Tối đa hóa đóng góp 401k năm 2024 của bạn: Năm của giới hạn cao hơn

Năm tài chính 2024 đã mang đến những cập nhật đáng kể về quy định tài khoản hưu trí, và nếu bạn nghiêm túc xây dựng sự giàu có cho những năm sau khi nghỉ việc, việc hiểu rõ giới hạn đóng góp tối đa mới của 401k là điều thiết yếu. IRS đã điều chỉnh các giới hạn này để giúp người lao động Mỹ bắt kịp với lạm phát và thúc đẩy tiết kiệm cho hưu trí.

Mức giới hạn đóng góp tối đa kỷ lục cho 401k năm 2024

Thay đổi nổi bật nhất trong năm 2024 là mức giới hạn đóng góp tiêu chuẩn cho nhân viên vào tài khoản 401k đã tăng lên $23,000—tăng $500 so với mức $22,500 của năm trước. Đối với những người lao động từ 50 tuổi trở lên, khoản đóng góp bổ sung (catch-up) vẫn giữ ở mức $7,500, đưa tổng giới hạn cá nhân tối đa cho 401k của họ lên $30,500. Đây là mức giới hạn đóng góp cá nhân cao nhất trong lịch sử của loại hình hưu trí này.

Khi tính đến các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng, bức tranh trở nên hấp dẫn hơn nữa. Tổng giới hạn đóng góp kết hợp đạt mức $69,000 trong năm 2024, tăng từ $66,000 của năm trước. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đẩy giới hạn này lên đến $76,500 khi bao gồm khoản đóng góp bổ sung. So sánh với chỉ năm năm trước, khi giới hạn là $19,000, cho thấy các mức tối đa này đã mở rộng đáng kể—thêm 4.000 đô la mỗi năm cho những người trẻ tuổi hơn.

Tại sao 401k nổi bật trong các phương tiện hưu trí

401k mang lại lợi thế rõ rệt so với các lựa chọn khác như IRA truyền thống hoặc Roth IRA, chủ yếu qua các giới hạn đóng góp cao hơn. Là một lợi ích do nơi làm việc tài trợ, 401k cho phép bạn tích lũy tài sản hưu trí nhanh hơn. Một số đặc điểm khiến loại tài khoản này đặc biệt có giá trị:

• Hoãn thuế trên lợi nhuận – Lợi nhuận từ đầu tư của bạn phát triển mà không phải chịu thuế ngay lập tức
• Tích hợp với lương – Các khoản đóng góp tự động qua khấu trừ của nhà tuyển dụng
• Hợp tác với nhà tuyển dụng – Hầu hết các nhà tuyển dụng đều cung cấp khoản đóng góp đối ứng, giúp tăng gấp đôi khả năng tiết kiệm của bạn
• Linh hoạt trong đóng góp – Bạn có thể điều chỉnh số tiền đóng góp trong suốt năm khi hoàn cảnh thay đổi

Nhiều nhà tuyển dụng thiết lập chương trình đối ứng ở mức 50% lên đến một tỷ lệ phần trăm của lương, nghĩa là tiền miễn phí sẽ vào tài khoản của bạn chỉ cần bạn tham gia. Khoản đóng góp của nhà tuyển dụng này tồn tại độc lập với giới hạn cá nhân của bạn—nếu bạn đóng đủ $23,000, nhà tuyển dụng vẫn có thể thêm khoản đối ứng của họ mà không ảnh hưởng đến giới hạn tối đa của bạn.

Lập kế hoạch chiến lược: Làm cho giới hạn 401k tối đa của bạn phát huy hiệu quả

Để tận dụng hiệu quả giới hạn $23,000 nếu bạn dưới 50 tuổi, hãy xem xét chia nhỏ thành các khoản đóng góp hàng tháng khoảng $1,917. Những người trả lương hai tuần nên phân bổ khoảng $885 mỗi kỳ lương, trong khi người nhận lương hàng tuần sẽ nhắm vào khoảng $442. Phương pháp có hệ thống này đảm bảo bạn đạt được giới hạn 401k mà không gây áp lực quá lớn cho ngân sách hàng tháng của mình.

Các mức tăng trong năm 2024 mang đến một cơ hội hấp dẫn: bằng cách tối đa hóa các khoản đóng góp của mình, bạn không chỉ tiết kiệm tiền ngày hôm nay—bạn còn định vị các khoản đầu tư của mình để tích lũy lãi suất đáng kể trước khi nghỉ hưu. Một người 55 tuổi tiết kiệm tích cực có thể thực tế thêm sáu con số vào giá trị ròng của họ trong vòng ba năm bằng cách liên tục đạt mức giới hạn hàng năm $30,500.

Đừng bỏ qua lợi ích về thuế nữa. Các khoản đóng góp vào 401k truyền thống giúp giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm hiện tại, có thể giảm gánh nặng thuế tổng thể của bạn trong khi xây dựng sự an toàn cho hưu trí. Sự kết hợp giữa lợi ích thuế và tiềm năng tăng trưởng này khiến việc tối đa hóa các khoản đóng góp vào 401k trở thành chiến lược cốt lõi cho kế hoạch hưu trí năm 2024 và những năm tiếp theo.