Tìm kiếm Ngân hàng Cơ hội Thứ hai Tốt nhất: Hướng dẫn Tài nguyên theo Bang

Khi cánh cửa ngân hàng truyền thống đã khép lại do những sai lầm tài chính trong quá khứ, các ngân hàng cơ hội thứ hai cung cấp một lối đi thực tế để trở lại hệ thống tài chính. Những tổ chức ngân hàng chuyên biệt này nhận thức rằng lịch sử ngân hàng không phải là vĩnh viễn và cung cấp các tài khoản được thiết kế đặc biệt cho những người từng bị từ chối mở tài khoản thanh toán tiêu chuẩn. Hiểu rõ các lựa chọn ngân hàng cơ hội thứ hai tốt nhất trên khắp nước Mỹ có thể giúp bạn xây dựng lại mối quan hệ ngân hàng cũng như sự ổn định tài chính của chính mình.

Chính xác ngân hàng cơ hội thứ hai là gì?

Tài khoản thanh toán cơ hội thứ hai hoạt động tương tự như tài khoản thanh toán thông thường nhưng dành riêng cho những người có lịch sử ngân hàng phức tạp. Nếu bạn đã từng bị đóng tài khoản do thường xuyên vượt quá số dư, phí chưa thanh toán hoặc các hoạt động ngân hàng tiêu cực khác trong vòng năm năm qua, thông tin đó sẽ xuất hiện trên ChexSystems — dịch vụ báo cáo lịch sử ngân hàng mà hầu hết các tổ chức tài chính tham khảo trong quá trình xét duyệt hồ sơ.

Điểm khác biệt chính là: khi bạn nộp đơn tại các ngân hàng truyền thống hoặc các tổ chức tín dụng, họ thường truy cập và đánh giá kỹ lưỡng báo cáo ChexSystems của bạn. Với tài khoản cơ hội thứ hai, các tổ chức này có thể bỏ qua hoàn toàn việc kiểm tra lý lịch này hoặc áp dụng cách tiếp cận khoan dung hơn đối với các điểm tiêu cực. Sự khác biệt căn bản này giúp các tài khoản này dễ tiếp cận hơn đối với những người có thể không còn nhiều lựa chọn ngân hàng.

Trong khi các tài khoản thanh toán cơ hội thứ hai hoạt động giống như các tài khoản truyền thống, bạn có thể sẽ thấy có những khác biệt rõ rệt. Các tài khoản này thường đi kèm phí hàng tháng cao hơn, áp dụng các giới hạn nghiêm ngặt hơn (chẳng hạn như không có bảo hiểm quá hạn), và ít đi kèm các phần thưởng hoặc ưu đãi hơn các sản phẩm thanh toán cao cấp. Tuy nhiên, chúng vẫn đi kèm các quyền lợi quan trọng — các tài khoản tại ngân hàng được bảo hiểm bởi FDIC, còn các tài khoản tại các tổ chức tín dụng có bảo hiểm NCUA, bảo vệ khoản tiền gửi của bạn lên tới 250.000 đô la.

Các ngân hàng quốc gia hàng đầu và nhà cung cấp trực tuyến

Các ngân hàng cơ hội thứ hai tốt nhất bao gồm một số tổ chức lớn toàn quốc và chỉ hoạt động trực tuyến, tích cực chào đón khách hàng có lịch sử ngân hàng gặp khó khăn:

Clear Access Checking (nền tảng của Wells Fargo) loại bỏ hoàn toàn phí quá hạn trong khi yêu cầu khoản tiền gửi mở tối thiểu. Chủ tài khoản trên 24 tuổi phải trả phí duy trì hàng tháng, nhưng sau một năm có lịch sử tích cực, tài khoản có thể chuyển đổi thành các sản phẩm của Wells Fargo tiêu chuẩn.

LendingClub áp dụng cách tiếp cận tiến bộ bằng cách hoàn toàn bỏ qua ChexSystems trong quá trình nộp đơn. Tài khoản Rewards Checking của họ không mất phí hàng tháng và thực sự sinh lãi khi duy trì số dư từ 2.500 đô la trở lên. Các quyền lợi bao gồm hoàn tiền ATM không giới hạn toàn quốc, truy cập sớm vào tiền gửi trực tiếp (đến hai ngày trước), và hoàn tiền khi mua hàng bằng thẻ ghi nợ.

Varo Bank hoạt động như một nền tảng ngân hàng kỹ thuật số hoàn toàn, bỏ qua cả ChexSystems lẫn báo cáo tín dụng trong quyết định phê duyệt. Không yêu cầu số dư tối thiểu hay phí hàng tháng, và khách hàng có thể truy cập mạng lưới hơn 55.000 ATM miễn phí phí dịch vụ cùng dịch vụ thẻ ghi nợ miễn phí.

Chime nổi bật như một ngân hàng trực tuyến chỉ dành riêng cho những người chưa tiếp cận ngân hàng hoặc từng bị từ chối trước đó. Nền tảng này không tính phí hàng tháng, không áp dụng phí quá hạn, và không yêu cầu số dư tối thiểu. Ngoài các dịch vụ ngân hàng cơ bản, Chime còn giúp khách hàng tự động xây dựng khoản tiết kiệm — làm tròn mỗi giao dịch mua bằng thẻ ghi nợ đến đồng gần nhất và chuyển phần chênh lệch vào tài khoản tiết kiệm.

Các nguồn lực ngân hàng cơ hội thứ hai theo vùng miền

Ngoài các nhà cung cấp toàn quốc, hầu hết các bang đều duy trì các tổ chức tín dụng địa phương và ngân hàng cộng đồng cung cấp các tùy chọn tài khoản cơ hội thứ hai đặc thù. Những tổ chức này thường cung cấp dịch vụ cá nhân hóa mà các chuỗi lớn không thể sánh bằng.

Các bang như Alabama (Azalea City Credit Union’s Opportunity Draft, Gulf Winds Credit Union’s MyOpportunity Checking), Arizona (Banner Federal Credit Union’s Opportunity Checking, MariSol Federal Credit Union’s Start Again Checking), California (North County Credit Union, Premier America Credit Union, Priority One Credit Union với các tùy chọn Fresh Start), Colorado (Liberty Savings Bank’s Clean Slate Checking), Florida (Compass Financial Federal Credit Union, Gold Coast Federal Credit Union), Georgia (Georgia’s Own Credit Union, Peach State Federal Credit Union), và Texas (Associated Credit Union of Texas, Baptist Credit Union) đều duy trì các chương trình cơ hội thứ hai mạnh mẽ.

Việc có các tùy chọn phù hợp theo từng bang nghĩa là bạn có thể chọn giữa sự tiện lợi của ngân hàng kỹ thuật số toàn quốc hoặc sự phục vụ cá nhân của các tổ chức tài chính địa phương — tùy theo sở thích ngân hàng của bạn.

Đánh giá lợi ích và hạn chế

Ngân hàng cơ hội thứ hai giải quyết một vấn đề cấp bách cho những người bị từ chối, nhưng đi kèm với những đánh đổi rõ ràng đáng để cân nhắc.

Ưu điểm rất rõ ràng: khả năng đủ điều kiện mở tài khoản dễ dàng bất kể quá khứ ngân hàng ra sao, các nền tảng trực tuyến và di động thường vẫn sẵn có để tiện lợi, thẻ ghi nợ miễn phí và quyền truy cập séc đi kèm theo tiêu chuẩn, và tất cả các tài khoản đều được bảo hiểm liên bang. Đối với nhiều người bị từ chối, chỉ cần có thể tiếp cận dịch vụ ngân hàng trở lại đã là một chiến thắng ý nghĩa.

Nhược điểm phản ánh rủi ro cao hơn mà các tổ chức này phải gánh chịu. Phí duy trì hàng tháng cao hơn đáng kể so với các tài khoản truyền thống. Các quyền bảo vệ quá hạn biến mất hoặc bị hạn chế nghiêm trọng, khiến các sai sót chi tiêu trở nên nặng nề hơn. Tiềm năng kiếm lời qua lãi suất hoặc chương trình thưởng giảm đáng kể so với các tài khoản cao cấp. Và lựa chọn các tổ chức cũng bị thu hẹp rõ rệt so với hàng nghìn tùy chọn ngân hàng truyền thống hiện có.

Cách xác định ngân hàng cơ hội thứ hai phù hợp nhất với bạn

Việc chọn lựa trong số các ngân hàng cơ hội thứ hai tốt nhất đòi hỏi bạn phải đánh giá một số yếu tố cụ thể:

Cấu trúc phí cần được chú ý cẩn thận. Phí duy trì hàng tháng, phí theo giao dịch, và phí quá hạn có thể tích tụ nhanh chóng. Tính toán chi phí hàng năm của các tổ chức bạn đang xem xét thay vì chỉ tập trung vào các khoản phí đơn lẻ.

Yêu cầu mở và duy trì tài khoản rất đa dạng. Một số tổ chức yêu cầu khoản tiền gửi mở lớn, trong khi số khác chỉ cần tối thiểu. Các yêu cầu về số dư tối thiểu có thể tồn tại hoặc không. Đánh giá thực tế xem bạn có thể duy trì số tiền gửi và số dư nào mà không gây ra phí phát sinh.

Khả năng truy cập và tiện lợi quan trọng hơn bạn nghĩ. Bạn có thể truy cập các nền tảng ngân hàng trực tuyến và di động không? Tổ chức có cung cấp dịch vụ thẻ ghi nợ miễn phí không? Bạn có thể dễ dàng tìm thấy ATM miễn phí phí dịch vụ không? Các tài khoản cơ hội thứ hai không nên tạo ra rào cản ngân hàng mới — chúng nên loại bỏ chúng.

Tiềm năng nâng cấp thể hiện sự linh hoạt của tổ chức và các lựa chọn trong tương lai của bạn. Một số ngân hàng cho phép chuyển đổi sang tài khoản tiêu chuẩn sau khi thể hiện quản lý tài khoản có trách nhiệm trong 12 tháng. Việc biết rằng có lối thoát này có thể giúp giảm bớt gánh nặng tâm lý khi sở hữu một tài khoản cơ hội thứ hai.

Thay vì tự động chọn lựa phương án đầu tiên, hãy dành thời gian so sánh các lựa chọn ngân hàng cơ hội thứ hai tốt nhất của bạn. Ngay cả khi lựa chọn hạn chế, việc so sánh vẫn rất đáng giá. Tài khoản bạn chọn hôm nay sẽ định hình hành trình ngân hàng của bạn trong nhiều năm tới, vì vậy việc lựa chọn cẩn thận còn quan trọng hơn cả tốc độ.