Hiểu Quy Tắc Vay Mượn của Dave Ramsey: Nguyên Tắc 25%

Khi nói đến hướng dẫn về tài chính nhà ở, ít cái tên nào có sức ảnh hưởng lớn trong giới tài chính cá nhân như Dave Ramsey. Những bài học tài chính của ông đã giúp hàng triệu người tái cấu trúc ngân sách và xây dựng nền tảng tài chính vững chắc hơn. Một trong những khuyến nghị được bàn luận nhiều nhất của ông tập trung vào việc phần trăm thu nhập của bạn nên dành cho chi phí nhà ở là bao nhiêu. Theo khung lý thuyết của Ramsey, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn không nên vượt quá 25% thu nhập sau thuế của bạn. Hiểu rõ nguyên tắc này và lý do tại sao nó quan trọng có thể giúp bạn đưa ra quyết định thông minh hơn về việc sở hữu nhà.

Cách hoạt động của Quy tắc 25% của Dave Ramsey

Cốt lõi của quy tắc thế chấp của Ramsey rất đơn giản: chi phí nhà ở không nên chiếm quá một phần tư số tiền bạn thực sự mang về sau thuế mỗi tháng. Tuy nhiên, phép tính này đòi hỏi sự chú ý cẩn thận đến ý nghĩa thực sự của “thu nhập sau thuế”. Thu nhập sau thuế của bạn là số tiền ròng sau khi trừ thuế, đóng góp 401(k) và các khoản khấu trừ phúc lợi—không phải là lương gross của bạn.

Hãy xem một ví dụ thực tế: nếu lương hàng năm của bạn là 50.000 đô la, thu nhập thực tế sau thuế của bạn có thể rơi vào khoảng 39.758 đô la (tính theo thuế liên bang và tiểu bang, giả sử bạn sống tại California). Điều này tương đương khoảng 3.313 đô la mỗi tháng. Theo hướng dẫn 25% của Ramsey, bạn có thể dành khoảng 830 đô la mỗi tháng cho chi phí nhà ở.

Nhưng có một điểm quan trọng cần phân biệt: số tiền 830 đô la đó không chỉ dành cho khoản thanh toán thế chấp. Tổng chi phí sở hữu nhà bao gồm thuế bất động sản, bảo hiểm nhà, phí quản lý cộng đồng (HOA) nếu có, và bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) nếu bạn đặt cọc dưới 20%. Điều này có nghĩa là khoản thanh toán chính và lãi vay thực tế của bạn phải thấp hơn mức trần 830 đô la để còn đủ chi trả các khoản chi phí bổ sung này.

Thu nhập sau thuế: Nền tảng của Quy tắc Thế chấp

Hiểu rõ thu nhập sau thuế thực sự của bạn là điều cần thiết để thực hiện quy tắc thế chấp của Dave Ramsey một cách hiệu quả. Nhiều người mắc sai lầm khi tính ngân sách nhà ở dựa trên thu nhập gross, điều này làm phóng đại khả năng mua nhà thực tế của họ. Bảng lương của bạn phản ánh câu chuyện thực—đó là số tiền bạn có thể thực sự làm việc.

Lý do Ramsey nhấn mạnh sự phân biệt này liên quan đến khả năng tài chính linh hoạt. Nếu bạn dành quá nhiều phần trăm thu nhập gross cho nhà ở, bạn sẽ còn ít thu nhập ròng để trang trải các chi phí hàng ngày, các trường hợp khẩn cấp bất ngờ hoặc các mục tiêu tiết kiệm dài hạn. Bằng cách giới hạn chi phí nhà ở ở mức 25% thu nhập sau thuế, bạn duy trì sự linh hoạt để chi trả cho thực phẩm, tiện ích, bảo hiểm, vận chuyển, trả nợ và các nhu cầu khác mà không gây áp lực tài chính.

So sánh các Quy tắc Thế chấp: Tại sao 25% là Cách tiếp cận Bảo thủ

Ngành tài chính công nhận nhiều phương pháp tiếp cận khả năng chi trả nhà ở khác nhau. Một số cố vấn đề nghị giới hạn khoản thanh toán thế chấp ở mức 28% thu nhập gross—đây là công thức được nhiều ngân hàng cho vay áp dụng. Những người khác ủng hộ mô hình 35%/45%, cho phép chi tới 35% thu nhập trước thuế hoặc 45% thu nhập sau thuế cho chi phí nhà ở.

Các phương pháp tiếp cận này cho phép chi tiêu cao hơn cho nhà ở, nhưng đồng thời giảm khả năng chi tiêu linh hoạt cho các khoản khác. Nếu bạn đã đang quản lý nợ thẻ tín dụng, vay sinh viên hoặc các nghĩa vụ tài chính khác, tỷ lệ chi cho nhà ở cao hơn có thể tạo ra rủi ro nguy hiểm. Quy tắc 25% của Ramsey hoạt động từ vị trí bảo thủ: đúng, bạn có thể đủ điều kiện vay lớn hơn theo tiêu chuẩn vay thông thường, nhưng việc đủ điều kiện không đồng nghĩa với việc đó là quyết định tài chính sáng suốt.

Lợi thế của cách tiếp cận bảo thủ này thể hiện rõ trong những thời điểm không lường trước được của cuộc sống—chuyển việc, chi phí y tế hoặc suy thoái thị trường. Một hộ gia đình dành tới 40% thu nhập cho nhà ở sẽ có ít dư địa dự phòng hơn. Trong khi đó, ở mức 25%, bạn duy trì khả năng tài chính vững vàng hơn.

Xây dựng An toàn Tài chính Vượt ra ngoài Khoản vay

Việc tuân thủ quy tắc thế chấp của Dave Ramsey không chỉ giúp tránh khỏi khủng hoảng tài chính; nó còn tạo ra không gian để xây dựng của cải. Khi chi phí nhà ở của bạn ở mức vừa phải so với thu nhập, bạn giữ lại vốn để tiết kiệm cho hưu trí, quỹ dự phòng khẩn cấp và các mục tiêu tài chính dài hạn khác.

Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh lập kế hoạch nghỉ hưu. Những người hạn chế chi phí nhà ở từ sớm trong những năm sở hữu nhà tích lũy được nhiều tiền hơn cho quỹ hưu trí, giảm phụ thuộc vào An sinh xã hội trong tương lai. Kỷ luật của quy tắc 25% tích tụ qua nhiều thập kỷ, tạo ra sự an toàn tài chính đáng kể.

Dù bạn là người mua nhà lần đầu đang xem xét các lựa chọn mua hoặc người đang tái cấp vốn cho khoản vay hiện tại, khung lý thuyết của Dave Ramsey cung cấp con đường đã được chứng minh để sở hữu nhà bền vững. Bằng cách tôn trọng giới hạn của quy tắc 25%, bạn đảm bảo các nghĩa vụ hàng tháng vẫn trong tầm kiểm soát, dự trữ phòng khi khẩn cấp vẫn đầy đủ, và kế hoạch tài chính tổng thể của bạn vẫn đi đúng hướng. Cách tiếp cận cân bằng này đối với chi phí nhà ở không chỉ mang lại sự nhẹ nhõm ngay lập tức mà còn đem lại sự yên tâm lâu dài trong một môi trường kinh tế không chắc chắn.