Hiểu biết về sự giàu có theo độ tuổi: Những mức tài sản ròng hàng đầu 10 cần biết

Xây dựng sự giàu có đáng kể không phải là một bí ẩn—đó là việc đưa ra các quyết định thông minh với tiền của bạn và để những quyết định đó có thời gian để tích lũy lãi kép. Vị trí tài sản ròng hàng đầu của bạn trong 10% phụ thuộc nhiều vào tuổi tác, và việc hiểu các mục tiêu này có thể cung cấp cho bạn lộ trình cần thiết. Cục Dự trữ Liên bang công bố dữ liệu chi tiết về tài chính hộ gia đình Mỹ cứ ba năm một lần, và bức tranh mới nhất vào cuối năm 2022 cho thấy rõ ràng điều gì phân biệt người giàu nhất với phần còn lại.

Các Mục Tiêu Tài Sản Ròng Top 10% Theo Nhóm Tuổi

Dữ liệu cho thấy một câu chuyện rõ ràng: tích lũy của cải là một cuộc marathon, không phải cuộc đua nước rút. Theo Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang, việc đạt tới nhóm 10% hàng đầu về tài sản ròng thay đổi đáng kể theo tuổi tác. Dưới đây là các mốc chuẩn đó:

Tuổi 18-29: 281.550 USD
Tuổi 30-39: 711.400 USD
Tuổi 40-49: 1.313.700 USD
Tuổi 50-59: 2.629.060 USD
Tuổi 60-69: 3.007.400 USD
Trên 70: 2.862.000 USD

Sự tăng trưởng từ tuổi 30 đến tuổi 50 là nơi mọi thứ trở nên nghiêm trọng—gần 3,7 lần mức ngưỡng của nhóm 10%. Sự gia tăng này xảy ra vì lãi kép cuối cùng bắt đầu hoạt động mạnh mẽ, và thu nhập trong sự nghiệp thường đạt đỉnh trong những thập kỷ này. Đối với các hộ gia đình trong nhóm 10%, các khoản đầu tư vào cổ phiếu và quỹ tương hỗ, kết hợp với vốn chủ sở hữu bất động sản, là nền tảng của sự giàu có của họ.

Tại Sao Tuổi Tác Của Bạn Quan Trọng Để Xây Dựng Tài Sản Ròng

Điều khiến nhiều người ngạc nhiên là: các hộ gia đình nợ nhiều nhất không phải là những sinh viên mới tốt nghiệp trong độ tuổi 20. Họ là những người trong độ tuổi 30 và 40. Các khoản vay thế chấp, vay mua ô tô và các nghĩa vụ tín dụng tích tụ khi mọi người mua nhà và nuôi dưỡng gia đình. Sự khác biệt giữa người đạt đến vị trí top 10 và người không đạt thường nằm ở cách họ xử lý nợ đó một cách tích cực đồng thời đầu tư.

Các hộ gia đình lớn tuổi hơn đơn giản là đã có nhiều thời gian hơn để lãi kép phát huy tác dụng. Một người 55 tuổi bắt đầu đầu tư một cách vừa phải từ khi 25 tuổi sẽ tích lũy hàng thập kỷ lợi nhuận thị trường chồng chất lên nhau. Nhưng cùng hiệu ứng lãi kép này cũng có thể phản tác dụng nếu bạn đang mang nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, khoảng 20% mỗi năm.

Chiến Lược Ba Bước Để Đạt Đến Vị Trí Top 10%

Để đạt tới nhóm 10% theo tuổi của bạn không cần trở thành một chuyên gia trong một đêm. Nó đòi hỏi bạn theo một trình tự có chủ đích:

Bước 1: Tập trung trả nợ lãi suất cao trước. Nếu bạn đang trả 20% mỗi năm cho số dư thẻ tín dụng, đó là ưu tiên hàng đầu của bạn. Thanh toán hết nợ đó tương đương với việc bạn kiếm được lợi nhuận đảm bảo trên 20%—ít thị trường nào có thể vượt qua được.

Bước 2: Tận dụng các lợi ích từ nhà tuyển dụng. Nếu công ty của bạn cung cấp khoản đóng góp đối ứng vào quỹ 401(k), hãy ưu tiên nó trước hầu hết mọi thứ khác. Một khoản đối ứng từ nhà tuyển dụng từ 50-100% là lợi nhuận ngay lập tức mà bạn không thể tìm thấy ở nơi nào khác. Một tài khoản IRA có lợi thế về thuế cũng có thể tăng nhanh giá trị tài sản ròng của bạn qua tiết kiệm thuế.

Bước 3: Xây dựng vốn chủ sở hữu qua bất động sản. Phần lớn các hộ gia đình trong nhóm 10% sở hữu nhà có thế chấp. Trong khi lợi nhuận từ bất động sản không luôn luôn vượt trội so với lợi nhuận thị trường chứng khoán, việc sở hữu nhà buộc bạn phải xây dựng vốn chủ sở hữu qua từng khoản thanh toán. Bạn đang tự trả tiền cho chính mình thay vì trả cho chủ nhà.

Hành Động Đầu Tiên Của Bạn: Tính Toán Vị Trí Hiện Tại

Trước khi bạn có thể đạt đến nhóm 10% theo tuổi của mình, bạn cần biết mình đang đứng ở đâu. Tài sản ròng không chỉ là tài khoản hưu trí của bạn—đó là tổng tài sản trừ đi tổng nợ của bạn. Điều đó có nghĩa là tất cả mọi thứ: tiền mặt, khoản đầu tư, vốn chủ sở hữu nhà, phương tiện đi lại và tất cả các khoản nợ của bạn.

Dành một buổi chiều để cộng tất cả những gì bạn sở hữu và những gì bạn nợ. So sánh tài sản ròng của bạn với các mốc chuẩn theo nhóm tuổi của bạn. Khoảng cách bạn tìm thấy không phải để làm bạn nản lòng—mà để thúc đẩy bạn. Những người bắt đầu thực hiện bài tập này khi còn trong độ tuổi 20 và 30 và liên tục tiến bộ chính là những người đạt đến vị trí top 10% vào độ tuổi 50 và 60. Không phải là may mắn; đó là kỷ luật và thời gian.