Khủng hoảng An sinh Xã hội 2035: Hệ thống hưu trí của Mỹ có thể trông như thế nào trong chưa đầy một thập kỷ

Thời gian còn lại cho an sinh xã hội đến năm 2035 đang dần cạn kiệt. Chỉ còn chưa đầy chín năm nữa, Hoa Kỳ đối mặt với một bước ngoặt quan trọng trong hệ thống an toàn hưu trí cơ bản nhất của mình. Hệ thống từng ổn định nay đang đứng trước một điểm biến đổi, chịu áp lực từ những thay đổi về nhân khẩu học và thực tế về nguồn tài chính đòi hỏi phải có các chính sách cấp bách.

Thách thức không phải là điều bí ẩn. Người Mỹ sống lâu hơn, dân số trong độ tuổi lao động đang giảm, và tỷ lệ người nhận trợ cấp từ hệ thống so với người đóng góp vào hệ thống đang xấu đi nhanh chóng. Đến năm 2035, hơn 78 triệu người Mỹ từ 65 tuổi trở lên sẽ nhận trợ cấp—tăng từ khoảng 58 triệu hiện nay. Đồng thời, số người lao động đóng thuế lương để duy trì các khoản thanh toán này sẽ giảm đi. Áp lực về mặt toán học này tạo ra điều mà các chuyên gia gọi là quỹ đạo không bền vững.

Tại sao An sinh xã hội 2035 đối mặt với thời điểm quyết định

Vấn đề cốt lõi là nhân khẩu học. Khi hệ thống an sinh xã hội được thiết kế, tỷ lệ lao động so với người nghỉ hưu rất cao, chủ yếu dựa vào số lượng lao động lớn hơn. Nhưng điều này đã đảo ngược. Hiện nay, mỗi người nghỉ hưu nhận sự hỗ trợ từ ít người đóng thuế hơn nhiều so với các thập kỷ trước.

Dự kiến, các khoản đóng thuế lao động hiện tại sẽ chỉ đủ để trang trải khoảng 78% các khoản trợ cấp đã lên kế hoạch vào năm 2035. Khoảng cách 22% này là một quả bom hẹn giờ—trừ khi Quốc hội hành động, quỹ tín thác hỗ trợ các khoản trợ cấp an sinh xã hội sẽ đối mặt với thiếu hụt nghiêm trọng. Vấn đề không phải là liệu có thay đổi gì xảy ra, mà là thay đổi gì và ai sẽ gánh chịu gánh nặng đó.

Kịch bản tồi tệ nhất: Giảm 25% trợ cấp

Nếu các nhà hoạch định chính sách không hành động trước năm 2034-35, hậu quả sẽ rất nghiêm trọng. Các khoản trợ cấp an sinh xã hội có thể bị giảm hơn 25% trên toàn diện. Đối với hàng triệu người nghỉ hưu, điều này không chỉ là lý thuyết—đó là sinh tử.

Hãy xem xét rằng an sinh xã hội cung cấp ít nhất một nửa thu nhập cho 50% các cặp vợ chồng lớn tuổi và 70% người cao tuổi sống một mình. Việc cắt giảm 25% trợ cấp sẽ buộc phải giảm mức sống tương đương đối với các nhóm dễ bị tổn thương này. Cảnh tượng sốc tài chính sẽ lan rộng khắp các hộ gia đình trên toàn quốc, buộc phải đưa ra những quyết định khó khăn về thực phẩm, thuốc men, nhà ở và các nhu yếu phẩm cơ bản.

Thực tế đáng buồn là điều này đã từng xảy ra trong các cuộc khủng hoảng kinh tế trước đây, và các chuyên gia chính sách cảnh báo rằng nó có thể xảy ra lần nữa nếu không có các biện pháp can thiệp.

Liệu Quốc hội có thể cứu An sinh xã hội 2035? Các giải pháp chính sách đang được xem xét

Tin tốt là có các giải pháp tồn tại. Tin xấu là tất cả đều gây tranh cãi. Các nhà hoạch định chính sách rộng rãi đồng ý rằng cần có hành động, nhưng họ bất đồng gay gắt về cách tiếp cận. Một số phương án đã được đề xuất bởi các nhóm song đảng.

Tăng thuế lao động: Giải pháp doanh thu mà ai cũng không muốn

Một cách tiếp cận đơn giản: tăng thuế lương để tài trợ cho an sinh xã hội. Hiện tại, người lao động đóng 6,2% thuế thu nhập từ lao động, trong khi nhà tuyển dụng cũng đóng 6,2% (người tự doanh trả toàn bộ 12,4%).

Để lấp đầy khoảng trống tài chính, mức thuế này cần phải tăng. Càng chần chừ—đặc biệt nếu chờ đến năm 2034-35—thì mức tăng cần sẽ càng lớn. Một mức tăng thuế chỉ 2-3 điểm phần trăm cũng đủ tạo ra nguồn thu đủ để duy trì các khoản trợ cấp hiện tại vô thời hạn.

Chướng ngại vật? Sự phản đối chính trị. Hầu hết người lao động phản đối việc tăng thuế, ngay cả khi họ đồng thời muốn duy trì mức trợ cấp hiện tại. Sự mâu thuẫn này khiến các giải pháp dựa trên thuế trở nên khó khả thi. Tuy nhiên, các nhà hoạch định chính sách có thể cấu trúc lại các mức tăng này theo cách khác—chuyển bớt gánh nặng sang phía nhà tuyển dụng để che giấu chi phí rõ ràng đối với người lao động—làm cho việc tăng thuế có khả năng thực hiện hơn vẻ bề ngoài.

Tăng giới hạn thu nhập chịu thuế: Thu thuế từ các khoản thu nhập cao hơn

Một lựa chọn khác về nguồn thu là nhắm vào nhóm thu nhập cao. Hiện tại, chỉ các khoản thu nhập đến mức giới hạn đóng góp và hưởng trợ cấp mới bị đánh thuế xã hội. Năm 2025, mức này là 176.100 đô la—nghĩa là thu nhập trên mức này không bị đánh thuế xã hội.

Tăng giới hạn này (hoặc loại bỏ hoàn toàn) sẽ có nghĩa là các chuyên gia, giám đốc điều hành và chủ doanh nghiệp có thu nhập cao sẽ phải đóng thuế xã hội trên toàn bộ thu nhập của họ, không chỉ phần đầu tiên 176.100 đô la. Phương án này tạo ra nguồn thu mà không ảnh hưởng đến người lao động trung bình.

Ví dụ thực tế: ai đó kiếm 80.000 đô la mỗi năm sẽ đóng thuế xã hội trên toàn bộ thu nhập của mình. Dù giới hạn thu nhập chịu thuế là 180.000 đô la, 300.000 đô la hay bị loại bỏ hoàn toàn, thì thuế của họ vẫn không đổi. Chỉ những người có thu nhập vượt qua mức giới hạn mới cảm nhận được tác động.

Tăng tuổi nghỉ hưu: Yêu cầu người lao động trẻ chờ đợi lâu hơn

Vì việc tăng thuế gặp khó khăn về chính trị, việc nâng tuổi nghỉ hưu tối đa (FRA) trở thành con đường khả thi hơn. Dù không phổ biến, nhưng khảo sát cho thấy nó được ủng hộ nhiều hơn việc tăng thuế.

Hiện tại, tuổi nghỉ hưu tối đa đối với phần lớn người trẻ là 67. Có đề xuất dần nâng lên 69, nhằm giữ nhiều tiền hơn trong quỹ tín thác. Nhưng cách này có một chi phí ẩn: thực chất là giảm trợ cấp bằng cách trì hoãn thời điểm người dân có thể nhận.

Chính sách này có vẻ hợp lý—người ta sống lâu hơn, làm việc lâu hơn có vẻ hợp lý. Nhưng lý luận này che giấu một bất công lớn: những người giàu có tuổi thọ tăng nhiều hơn. Người lao động thu nhập thấp chưa thấy sự gia tăng tương đương về tuổi thọ, nghĩa là họ làm việc lâu hơn nhưng nhận trợ cấp trong thời gian ngắn hơn. Về mặt kinh tế, những người này gánh chịu gánh nặng lớn nhất.

Hơn nữa, nâng tuổi nghỉ hưu sẽ loại bỏ một chiến lược phổ biến: người lao động hiện có thể trì hoãn việc nhận trợ cấp sau tuổi FRA và nhận mức cao hơn 24% nếu chờ đến 70 tuổi. Loại bỏ động lực này sẽ gây thất vọng cho hàng triệu người dự định tối đa hóa lợi ích dựa trên chiến lược đó.

Điều chỉnh các chế độ điều chỉnh theo lạm phát: Giảm lợi ích ngầm

Một đề xuất khác là sửa đổi cách điều chỉnh trợ cấp theo lạm phát. Thông thường, người nghỉ hưu thấy mức trợ cấp tăng hàng năm dựa trên chỉ số giá tiêu dùng—những điều chỉnh này giúp các khoản thanh toán theo kịp lạm phát.

Để giảm áp lực cho khủng hoảng tài chính năm 2035, các nhà hoạch định chính sách có thể sửa đổi công thức điều chỉnh COLA. Thay vì áp dụng đồng đều, Quốc hội có thể giữ nguyên trợ cấp hiện tại cho người nghỉ hưu hiện tại và chỉ giảm mức điều chỉnh cho những người sinh sau năm 1960.

Cách này ít gây sốc hơn so với cắt giảm trực tiếp trợ cấp, nhưng về lâu dài cũng dẫn đến kết quả tương tự. Các khoản trợ cấp không theo kịp lạm phát sẽ ngày càng mất giá trị thực. Người nhận 2000 đô la mỗi tháng ngày nay có thể chỉ còn mua được hàng hóa tương đương 1800 đô la sau hai mươi năm. Các hộ gia đình dựa nhiều vào các khoản này sẽ phải đưa ra quyết định giảm chi tiêu hoặc bổ sung thu nhập.

Cắt giảm trợ cấp trực tiếp: Giải pháp hạt nhân

Cuối cùng, phương án trực tiếp nhất vẫn còn đó: giảm trực tiếp các khoản trợ cấp hàng tháng. Có thể áp dụng cho tất cả người nhận, dần dần theo nhóm tuổi, hoặc nhắm vào người cao tuổi có thu nhập cao hơn, trong khi bảo vệ nhóm nghèo hơn.

Cắt giảm trực tiếp trợ cấp đòi hỏi ít khéo léo chính trị nhất—không cần cấu trúc phức tạp, tăng thuế hay thảo luận về tuổi nghỉ hưu. Nhưng cũng là phương án gây đau đớn nhất về mặt kinh tế đối với các người nghỉ hưu dễ bị tổn thương, khiến đây ít khả thi hơn mặc dù đơn giản về mặt hành chính.

Những kịch bản cho tương lai hưu trí của bạn: An sinh xã hội 2035

Hầu hết các chuyên gia chính sách tin rằng Quốc hội sẽ hành động trước khi quỹ tín thác đến khủng hoảng vào năm 2034-35. Áp lực chính trị để tránh giảm trợ cấp thảm khốc sẽ rất lớn. Tuy nhiên, hành động muộn như vậy sẽ khiến các thay đổi trở nên gay gắt và đau đớn hơn so với việc hành động sớm hơn.

Thực tế của an sinh xã hội 2035 phụ thuộc vào các lựa chọn được đưa ra trong vòng tám năm tới. Nếu các nhà hoạch định chính sách chấp nhận các giải pháp hỗn hợp—tăng thuế vừa phải, nâng giới hạn thu nhập, dần nâng tuổi nghỉ hưu tối đa, và điều chỉnh công thức COLA—hệ thống có thể hướng tới sự ổn định trong phân chia gánh nặng hợp lý hơn.

Trì hoãn quá 2028-29 sẽ thu hẹp đáng kể các lựa chọn. Một khủng hoảng năm 2035 sẽ buộc phải có các cắt giảm đột ngột, nghiêm trọng hoặc tăng thuế chưa từng có. Cả hai đều gây ra đau đớn lớn.

Đối với những người hiện đang trong độ tuổi 40 và 50, thông điệp rõ ràng: an sinh xã hội có thể vẫn tồn tại vào năm 2035, nhưng hình thức của nó còn chưa rõ ràng. Những người chỉ dựa vào trợ cấp xã hội đối mặt với rủi ro tài chính thực sự. Việc xây dựng các nguồn thu nhập hưu trí thay thế—qua lương hưu của nhà tuyển dụng, tiết kiệm cá nhân, đầu tư hoặc trì hoãn nghỉ hưu—không còn là lựa chọn mà là bắt buộc. Thời gian để chuẩn bị không còn vô hạn, và mỗi năm trì hoãn của Quốc hội đều rút ngắn thời gian các hộ gia đình có thể điều chỉnh kế hoạch nghỉ hưu của mình.