RMD Đầu Tiên Của Bạn Có Thể Gây Ra Phản Ứng Dây Chuyền Thuế. Đây Là Cách Tránh Nó

MrDecoder · 2026-03-20T02:49:43+00:00

Bài viết thảo luận về những hậu quả của các phân phối bắt buộc tối thiểu (RMDs) đối với những người nắm giữ IRA truyền thống và 401(k) bắt đầu từ tuổi 73 hoặc 75. Nó nhấn mạnh cách RMDs có thể tăng thu nhập chịu thuế, có khả năng ảnh hưởng đến lợi ích Bảo hiểm Xã hội và phí Medicare. Bài viết đề xuất xem xét chuyển đổi Roth để giảm nhẹ những hậu quả tài chính này.

MrDecoder

2026-03-20 02:49:43

Đang tạo bản tóm tắt

Bạn có thể nghĩ rằng số tiền trong IRA truyền thống hoặc 401(k) của bạn là của bạn để quản lý trong thời kỳ nghỉ hưu theo ý muốn. Nhưng một điều bạn cần biết là IRS có quyền quy định cách bạn xử lý các tài khoản hưu trí truyền thống của mình.

Khi bạn đủ 73 tuổi (hoặc 75, tùy theo năm sinh của bạn), IRS bắt buộc người sở hữu IRA truyền thống hoặc 401(k) bắt đầu thực hiện các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc, hay RMDs, mỗi năm. Và điều đó có thể gây ra hai vấn đề.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Thứ nhất, RMDs buộc bạn phải rút tiền mà cho đến thời điểm đó, đã tăng trưởng theo cách ưu đãi về thuế. RMDs cũng có thể dẫn đến một hóa đơn thuế lớn, tùy thuộc vào số tiền lớn như thế nào.

Nhưng đó không phải là những vấn đề duy nhất với RMDs. Thực tế, vấn đề đầu tiên của bạn có thể gây ra một chuỗi phản ứng dẫn đến nhiều hậu quả không mong muốn.

Những gì RMD đầu tiên của bạn có thể làm đối với tài chính của bạn

Bạn có thể biết rằng RMDs được tính vào thu nhập và do đó phải chịu thuế. Nhưng trả nhiều hơn cho IRS không phải là hậu quả duy nhất có thể xảy ra.

RMD đầu tiên của bạn có thể đẩy thu nhập của bạn lên mức khiến bạn phải trả thuế liên bang trên lợi ích An sinh xã hội của mình. Nó cũng có thể, nếu là một khoản lớn, đẩy bạn vào phạm vi IRMAA cho Medicare.

Nếu bạn chưa quen với IRMAA, hay các khoản điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập, chúng là các khoản phụ phí mà Medicare áp dụng cho phí bảo hiểm của người đăng ký. Và trong khi một RMD nhỏ có thể không khiến bạn phải lo lắng về IRMAA, thì một khoản lớn hơn có thể.

Cách tránh hiệu ứng lan truyền

Nếu bạn muốn tránh hàng loạt hậu quả tài chính tiêu cực có thể xảy ra khi phải thực hiện RMDs, một ý tưởng tốt là chuyển đổi ít nhất một phần, nếu không muốn nói là tất cả, số tiền tiết kiệm hưu trí truyền thống của bạn sang tài khoản Roth trước khi bạn đủ 73 tuổi (hoặc 75, nếu đó là tuổi RMD của bạn).

Nếu bạn có thể chuyển toàn bộ số tiền của mình ra khỏi tài khoản hưu trí truyền thống và vào Roth, bạn sẽ không cần phải thực hiện RMDs nữa. Nếu bạn có thể chuyển, ví dụ, một nửa số dư của mình, bạn có thể sẽ phải đối mặt với các RMD nhỏ hơn, giúp bạn tránh được các khoản phụ phí Medicare hoặc thuế An sinh xã hội.

Nhưng việc chuyển đổi sang Roth cần được lên kế hoạch cẩn thận. Khi bạn thực hiện chuyển đổi, số tiền bạn chuyển vào Roth sẽ được tính là thu nhập chịu thuế trong năm đó. Nếu bạn đã nhận lợi ích An sinh xã hội hoặc đang tham gia Medicare, một khoản chuyển đổi lớn có thể gây ra điều tương tự như RMD — khiến bạn phải trả thuế trên lợi ích hoặc phải chịu các khoản phụ phí trên phí bảo hiểm.

RMD không phải lúc nào cũng là kết thúc của thế giới, đặc biệt nếu chúng nhỏ. Nhưng điều quan trọng là phải hiểu rõ những ảnh hưởng của chúng đối với tài chính của bạn. Và nếu bạn lo lắng về những hậu quả trên, việc chuyển đổi sang Roth là điều đáng xem xét và lên kế hoạch.

Xem bản gốc

Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.