Đang nghĩ về việc nghỉ hưu gần đây và thành thật mà nói, các hợp đồng annuities cứ xuất hiện trong các cuộc trò chuyện. Hầu hết mọi người đều không thực sự hiểu cách chúng hoạt động, nên tôi nghĩ sẽ giải thích một điều khiến tôi bối rối một thời gian: giai đoạn tích lũy và đặc biệt là giai đoạn tích trữ.

Vì vậy, đây là điều cơ bản về annuities. Bạn về cơ bản ký một hợp đồng với công ty bảo hiểm, nơi họ đồng ý cung cấp cho bạn một dòng thu nhập đảm bảo sau này. Cách hoạt động là bạn sẽ đóng góp một khoản tiền nào đó - có thể là một khoản một lần hoặc các khoản thanh toán hàng tháng theo thời gian - rồi sau đó họ bắt đầu trả lại cho bạn theo lịch trình mà hai bên đã thống nhất từ trước.

Điều khiến mọi người nhầm lẫn là hiểu khi nào giai đoạn tích lũy thực sự bắt đầu và kết thúc. Thực tế, giai đoạn tích lũy chỉ là khoảng thời gian bạn đang tích cực bỏ tiền vào. Nếu bạn đóng góp hàng tháng, nó bắt đầu khi bạn thực hiện khoản thanh toán đầu tiên. Nếu bạn đóng một khoản lớn một lần, giai đoạn tích lũy bao gồm cả thời điểm bạn đang đóng góp và khi tiền đang tích lũy, tăng giá trị trước khi bắt đầu thanh toán.

Để tôi đưa ra một ví dụ cụ thể vì đây là phần giúp bạn hiểu rõ hơn. Giả sử bạn quyết định đầu tư $500 hàng tháng trong 15 năm trước khi bạn đủ 65 tuổi. Giai đoạn annuities - đặc biệt là giai đoạn tích lũy - bắt đầu ngay khi bạn thực hiện khoản thanh toán đầu tiên. Sau đó, nó tiếp tục trong suốt 15 năm đóng góp đó. Khi bạn đến tuổi 65 và các khoản thanh toán bắt đầu, thì giai đoạn tích lũy kết thúc và giai đoạn trả tiền bắt đầu.

Điều hay của cách sắp xếp này là số tiền bạn bỏ vào sẽ được tăng trưởng theo chế độ hoãn thuế trong suốt giai đoạn annuities. Bạn sẽ không phải trả thuế trên khoản lãi đó cho đến khi bắt đầu rút ra. Đây là một lợi thế lớn nếu bạn muốn tối đa hóa khoản tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Ngoài ra còn có sự linh hoạt trong cách bạn cấu trúc nó. Bạn có thể đóng góp toàn bộ số tiền ngay từ đầu và chọn hoãn thanh toán đến sau này, hoặc bạn có thể theo kế hoạch thanh toán như ví dụ trên. Dù thế nào đi nữa, giai đoạn tích lũy đều rõ ràng trong hợp đồng của bạn trước khi ký, nên sẽ không có bất ngờ nào xảy ra.

Một điều cần nhớ là - annuities cũng có những mặt hạn chế. Các khoản thanh toán sẽ dừng lại khi bạn qua đời, nên nếu bạn không sống đủ lâu để lấy lại số tiền đã đóng, đó là một rủi ro. Nhưng đối với những người nghiêm túc về việc có thu nhập đảm bảo khi nghỉ hưu, việc hiểu rõ cách hoạt động của giai đoạn tích lũy và những gì xảy ra trong quá trình này là rất quan trọng trước khi quyết định.

Nếu bạn đang xem xét con đường này, có lẽ nên nói chuyện với một cố vấn tài chính để xem nó phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn như thế nào. Mỗi người có tình huống khác nhau, và còn có nhiều yếu tố phức tạp hơn tùy thuộc vào việc bạn chọn annuities cố định hay biến đổi. Nhưng ít nhất bây giờ bạn đã hiểu rõ giai đoạn tích lũy thực sự có ý nghĩa gì.