家裡有多少現金？64%的美國人持有不到500美元

你應該手頭準備多少現金？理財專家建議在家中備有$100 到$1,000的實體現金以應對緊急情況。一項GOBankingRates調查發現，64%的美國人持有$500 或更少的現金，只有6%的人持有超過$3,000。

為何即使數位支付普及，你仍需備有現金

像Venmo、PayPal和Cash App等數位支付平台已改變我們處理現金的方式。大多數人很少攜帶現金，更不用說在家中藏匿。然而，突發事件可能會造成對實體貨幣的緊急需求——如颶風、野火等災害、廣泛的停電、銀行系統故障或數位支付網路中斷。

如果你無法存取數位貨幣或銀行系統崩潰，擁有現金能讓你輕鬆購買油料、食物和藥品。近期事件已證明這一點：颶風受災者數天無法使用ATM或信用卡，只有實體現金才是唯一可行的支付方式。影響整個地區的停電也會使數位支付失效，只剩下接受現金的商家能營運。

了解應該準備多少現金，需在緊急備援與安全風險之間取得平衡。從安全角度來看，現金是你能持有的最不安全的資產。保持家中現金數量最少，以防火災或竊盜，是一個良好的原則，Castle Rock Investment Company的首席顧問Ryan McCarty說。

專家建議：$100 到$1,000的範圍

理財專家對於「在家中應至少存有的最低現金」意見不一，但大多數建議範圍在$100 到$1,000之間，視你的情況而定。

保守策略：$100 到$200

CFP Danielle Miura，Spark Financials的所有者，建議「你應該持有足夠的現金，能買幾加侖油、支付外送小費或應付不幸事件。」她認為這大約是$100 到$200。「緊急基金不應存放在家中，」她補充，「應存放在你選擇的高收益儲蓄帳戶中。」

這種保守策略能降低被竊或火災的風險，同時保留足夠的現金應付短期小型緊急狀況。$100 到$200 的範圍涵蓋油箱加滿、緊急用藥或短暫中斷期間的食物補給。

適度策略：$1,000應付長期緊急

The Wallet Moth的創始人Yasmin Purnell建議，備有足夠現金應付「臨時住宿、食物和飲料、汽油和藥品」的緊急支出。她說：「一般來說，家中有$1,000的現金，能確保在國家緊急情況下，至少支付即時的開銷。」

$1,000的金額提供較大的緩衝空間，適用於持續數天或數週的中長期中斷。這包括如果住所變得無法居住時的飯店住宿、多日的食物和用品、藥物補充，以及疏散時的交通費用。

最高門檻：不要超過$10,000

McCarty將上限設定為一個比例，他說：「就金額而言，不要讓你的現金超過整體緊急基金的10%或$10,000。」這個上限能防止過度暴露於竊盜、火災或其他家庭相關損失，同時保持足夠的緊急儲備。

現金應備多少？摘要

最低：$100-$200 用於小型緊急需求(油料、零用金、藥品)

適中：$1,000用於長期緊急支出(住宿、多日用品)

最高：$10,000或緊急基金的10%，以較低者為準

最常見：根據GOBankingRates調查，64%的美國人持有$500 或更少的現金

為何你可能想少於$1,000

Cobblestone Capital Advisors的副經理Jesse Cramer認為，少於$1,000較理想。他說：「這（數額）因人而異，但幾乎總是偏好少於$1,000的金額。沒有充分的理由在家中存放大量流動現金。銀行才是更安全的選擇。」

為了強調這點，Cramer分享了他父母的鄰居因火災燒毀藏匿的現金而遭受財務損失的例子。「這是個極端例子，但重點在這裡，」他說。「在當今信用卡、Apple Pay、PayPal、Venmo等普及的世界裡，沒有足夠的理由在家中存放大量現金。」

火災風險是真實存在的。美國每90秒就會發生一次火災，平均每次財產損失達$350,000。藏在床墊、抽屜或非防火容器中的現金會瞬間燒毀。與受FDIC保險保障最高$250,000的銀行存款不同，毀損的現金是永久損失，沒有補救機制。

竊盜也是一大風險。竊賊特別針對現金，因為它無法追蹤。與可追蹤或辨識的電子產品或珠寶不同，一旦被盜，現金就會永久消失。針對已知藏匿現金的家庭的入室盜竊案件增加，尤其是在居民被視為持有大量實體貨幣的社區。

如何安全存放家中現金

不論你應該準備多少現金，安全存放都很重要。Tiger Financial的董事經理Matthew Dailly表示：「你需要找到安全的藏匿處。若家中遭遇洪水或火災，損失大量現金可能只需幾秒鐘。防火安全箱是個好主意。」

McCarty補充，為了安全，現金應存放在上鎖的保險箱中，並與其他貴重物品一同存放在家中。「確保保險箱具有防火和防水功能，以避免損壞。也要定期存入和取出現金，避免鈔票過舊。」

Childfree Wealth的創始人Jay Zigmont提醒，持有現金也有被盜或遺失的風險，而且你可能會難以抗拒花掉它。「我聽過有人把錢冷藏起來，或者給配偶或子女保險箱的鑰匙（以免他們輕易花掉）。找出適合你的平衡點。」

安全存放現金的最佳實務

· 使用防火防水且上鎖的保險箱以獲最大保護

· 避免明顯的藏匿點，如床墊、冷凍櫃或抽屜

· 定期輪換鈔票，避免過舊或損壞

· 不要告訴他人你的現金儲備，以降低被盜風險

· 考慮將現金分散存放在多個隱藏位置

· 記錄大額鈔票的序號，以便理賠時使用

緊急基金：銀行存放與家中存放的比較

另一個良好的原則是，家中存放的現金不應超過必要的數量。Dailly表示：「流通中的貨幣隨著通貨膨脹會逐漸失去價值。」因此，家中持有過多現金反而會讓你吃虧，而將資金存入儲蓄或投資，長期來看能讓你賺更多。

你的真正緊急基金——理財專家建議的三到八個月生活費——應存放在高收益儲蓄帳戶，而非放在床墊裡。多數理財專家建議你至少準備六個月的開銷：如果每月需要$5,000，則應在銀行存$30,000。

理財大師Suze Orman建議準備八個月的緊急基金，因為這大約是一般人找到工作的時間。其他專家則建議三個月，少數則認為如果你負債少、存有大量流動資產且有良好保險，則不必特別準備。

主要原因是，當你需要時，資金必須立即可用。而且，只要存放在FDIC保險的銀行帳戶中，幾乎沒有損失風險。高收益儲蓄帳戶目前提供4-5%的年利率，讓你的緊急基金在銀行中安全增長，而非因通膨而貶值。

如果你還沒有緊急基金，建議先建立一個，甚至在將儲蓄用於退休或其他目標之前。先存三個月的開銷，然後將儲蓄分配在儲蓄帳戶和投資中，直到累積六到八個月的資金。之後，儲蓄應用於退休和其他長期目標——投資於收益高於銀行帳戶的項目。

50/30/20預算規則：現金管理

了解應該準備多少現金，首先要了解你的整體預算。參議員Elizabeth Warren在《All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan》中提出50/30/20預算規則。你不用複雜的預算，把錢分成三個部分，應用於稅後收入：

50% 固定支出：房租或房貸、公共事業費、車貸、保險及其他必付費用。這些支出約佔每月預算的一半。

30% 可自由支配支出：食物、娛樂、外出用餐、嗜好和想要的東西與必需品。許多理財專家認為30%偏高，建議降低此類支出以增加儲蓄。

20% 儲蓄：退休金(IRA、401(k)、緊急基金、債務還款及長期財務目標。這部分資金對未來非常重要。

另一種方法是，根據Dave Ramsey的預算法：慈善捐款)10-15%(、儲蓄)10-15%(、食物)10-15%(、公共事業)5-10%(、住房)25-35%(、交通)10-15%(、健康)5-10%(、保險)10-25%(、娛樂)5-10%(、個人支出)10-15%(。這兩種框架都能幫助你根據實際支出模式，判斷適當的現金儲備。