TradFi 大轉型！摩根大通擁抱加密貨幣，2026 友善銀行全解析

TradFi 在 2026 年歷史性轉向，摩根大通允許無限制轉帳至 Coinbase，美銀成立數位資產團隊，富國推出比特幣抵押貸款。SAB 121 撤銷與 OCC 信函 1188 掃除託管障礙。本文評選 8 家最佳加密友善銀行，包括 Ally Bank、Mercury、Revolut 等。

TradFi 監管突破掃除加密託管障礙

2026 年傳統金融業和加密貨幣之間的格局發生了巨大變化。主要金融機構現在都在擁抱數位資產，這主要是由監管政策的明朗化、客戶需求和競爭壓力所驅動的。最關鍵的監管突破是 SAB 121 撤銷與 OCC 信函 1188 的發布。

SAB 121 撤銷發生在 2025 年 1 月，美國證券交易委員會撤銷了第 121 號員工會計公告。這項公告曾要求銀行將託管的加密貨幣記為資產負債表上的負債，這種會計處理方式使得銀行提供加密託管服務的成本和風險大幅增加。撤銷後，銀行可以像處理傳統託管業務一樣處理加密貨幣，消除了最主要的監管障礙。

OCC 信函 1188 於 2025 年 12 月發布，貨幣監理署（OCC）澄清，國家銀行無需特殊許可即可持有數位資產、提供託管服務並促進加密貨幣交易。這份信函為銀行提供了明確的法律依據，使得傳統銀行可以大膽進入加密領域而無需擔心監管報復。

《GENIUS 法案》於 2025 年 7 月通過，要求聯邦存款保險公司（FDIC）在 2026 年中之前發布加密貨幣託管指南。各銀行正在為這些規則的出台做好準備。穩定幣框架預計於 2026 年第二季推出，兩黨共同支持的穩定幣立法（加密貨幣市場結構法案）可能會促成銀行發行穩定幣，並推動加密貨幣的深度整合。

照此趨勢發展，預計到 2026 年底，花旗集團、PNC 銀行和美國銀行將宣布推出加密貨幣服務。這種 TradFi 的集體轉向標誌著加密貨幣從邊緣走向主流的決定性時刻。

摩根大通與美國銀行態度 180 度轉變

具體案例更能說明 TradFi 轉型的深度。摩根大通現在允許客戶透過 ACH 轉帳無限制地為 Coinbase 帳戶充值，這與其先前的阻止立場截然相反。要知道，就在 2021 年，摩根大通還會凍結疑似與加密貨幣交易所有關的轉帳，要求客戶提供詳細解釋。如今，不僅開放轉帳，其區塊鏈部門 Onyx 已將 JPM Coin 的使用範圍擴大到機構客戶以外的群體。

美國銀行的轉變同樣驚人。經過多年的謹慎態度，美國銀行於 2025 年底成立了數位資產研究團隊，發布了對比特幣 ETF 的看漲分析，並建議在多元化投資組合中加入加密貨幣投資。這種公開的看漲立場在幾年前是不可想像的，當時美國銀行的研究報告還在警告比特幣的「投機風險」。

富國銀行已向機構客戶和高淨值客戶推出比特幣抵押貸款，並投資了比特幣 ETF。比特幣抵押貸款的推出意義重大，因為它意味著富國銀行願意接受比特幣作為合法的抵押品，這在風險管理和會計處理上都是重大突破。

這些 TradFi 巨頭的轉向不僅是商業決策，更是對整個產業生態的認可。當管理數兆美元資產的銀行開始提供加密服務時，它向整個金融體系發出訊號：加密貨幣已經不再是邊緣實驗，而是必須納入服務範圍的合法資產類別。

8 家最佳加密友善銀行推薦

美國市場首選

Ally Bank 是美國個人加密用戶的最佳選擇。自 2017 年以來一直保持對加密貨幣友好立場，提供 Coinbase 整合，將加密轉帳視為合法金融活動。擁有 FDIC 250,000 美元保險，月費 0 美元，但電匯需收 20 美元手續費。適合長期持有者搭配硬體錢包使用。

Mercury 專為加密貨幣新創公司和 Web3 公司設計，服務包括 Phantom 和 Rarible 在內的數千家企業。關鍵功能是在電匯單上顯示企業名稱，提供免費電匯，但不支援 MSB 或交易所，申請需審核。

USAA 是軍人家庭的最佳選擇，2015 年首家整合 Coinbase 的財富 500 強公司，九年來保持對加密貨幣的積極態度。但僅限現役/退役軍人及其直系親屬申請，國內電匯 20 美元，國際電匯 45 美元。

Quontic Bank 是比特幣獎勵的最佳選擇，首家提供 1.5% 比特幣返現的 FDIC 承保銀行，與 NYDIG 合作自動累積比特幣。但無法將比特幣轉移到外部錢包，必須持有 NYDIG 帳戶或兌換成現金。

國際市場首選

Revolut 是英國與歐盟用戶的最佳選擇，擁有 5,250 萬客戶和完整英國銀行執照，可在應用程式內交易 90 多種加密貨幣並提供質押功能。但美國加密功能有限，不受 FDIC 承保，高級訂閱才能享最佳功能。

Wirex 適合全球加密消費，支援 130 多個國家的 100 多種加密貨幣，提供高達 8% 現金回饋。但客服評價褒貶不一，獎勵僅以 WXT 代幣支付，交易費 1.5%。

Cash App 是比特幣新手的最佳入門，超過 5,000 萬用戶可透過閃電網路以低至 1 美元購買比特幣。但僅接受比特幣，交易費 0.5-3%，日購買限額 10,000 美元。

Customers Bank 專為機構服務，處理 1.5 兆美元數位資產交易，與 Coinbase、Circle、Kraken 合作。但主要面向機構客戶，定價客製化，不適合日常用戶。

加密新銀行與 TradFi 的核心差異

加密新銀行是將傳統銀行業務與內建加密功能結合的數位化平台，通常所有功能都整合在一個應用程式中。與僅允許法幣轉帳的 TradFi 不同，新銀行允許您在其平台上直接購買、出售、持有和使用加密貨幣，同時還提供常規的支票和儲蓄帳戶。

大多數新銀行都是透過銀行即服務合作關係運作（例如 Cash App 與富國銀行合作），提供由 FDIC 承保的法定貨幣帳戶，並在此基礎上提供專有的加密基礎設施。關鍵差異在於用戶體驗：TradFi 需要先將法幣轉至交易所再購買加密貨幣，新銀行則可在同一應用內完成所有操作。

然而，2025 年 9 月 Juno 的倒閉事件凸顯了缺乏直接保險的平台所面臨的風險。Juno 因 Synapse 破產而終止所有服務，由於不直接受 FDIC 承保，用戶資金提取面臨困難。這個案例提醒我們，TradFi 銀行雖然功能較少，但監管保障更完善。

避開雷區與風險管理策略

2026 年應該避免的銀行包括已倒閉的 Juno（2025 年 9 月關閉）、Silvergate Bank（2023 年 3 月清盤）、Signature Bank（2023 年 3 月被查封）。英國市場限制嚴重，Chase UK 完全禁止加密貨幣支付，Barclays UK 於 2025 年 6 月禁止加密貨幣卡交易，大多數英國商業銀行經常阻止轉帳。

風險管理的黃金法則是保持多元化經營，並記錄一切。永遠不要依賴單一銀行，最好在兩到三家金融機構開設帳戶。務必詳細記錄所有交易，尤其是大額轉帳，作為合法交易的證明。自我監護是最好的策略，銀行僅用於法幣交易，加密貨幣則存放在您自己的錢包中。對於超過 10,000 美元的加密貨幣，請使用硬體錢包。