你真的應該開設多個 Roth IRA 嗎？以下是你需要知道的事情

短答？是的，你可以擁有多個 Roth IRA 和傳統 IRA 而不會觸及法律限制。但真正的問題不是你能不能——而是你應不應該。讓我們拆解何時分散你的退休帳戶有意義，以及何時保持簡單才更明智。

先看數字：實際允許的範圍

你可以開設無數個個人退休帳戶，國稅局（IRS）並不在意你有兩個、五個或十個不同的 IRA 分散在不同機構。他們在意的是你的年度繳款上限。

**限制如下：**在所有你的傳統和 Roth IRA 帳戶中，你每年最多可以繳款 $6,500 (或你的總收入（以較小者為準）)。如果你年齡超過50歲，還可以額外多繳$1,000的追趕繳款，使總額達到$7,500。

換句話說：不論你是把上限全部放在一個 Roth IRA，還是分散在三個不同帳戶中，你都會碰到那個$6,500/$7,500的天花板。

多個帳戶實際幫助你的情況

真正重要的保障

如果你的 IRA 放在傳統銀行，FDIC保險最高保障額為每個帳戶每家機構$250,000。所以一個 Roth 和一個傳統 IRA 放在同一家銀行？你總共的保障是$250,000。但如果你分散在兩家不同銀行，保障就翻倍到$500,000。對於擁有大量退休儲蓄的人來說，這種保險疊加變得非常有價值。

在像 Fidelity 或 Vanguard 這樣的經紀公司，SIPC保險的規則不同——每個帳戶類型每家機構最高保障$500,000。原理相同：分散你的帳戶，增加你的保障。

一個你不該忽視的詐騙防護

退休帳戶的詐騙比你想像的更常見。親戚擁有你的登入資訊、成功的社交工程電話騙局、或是安全漏洞，都可能在幾分鐘內掏空你的全部積蓄。將你的退休儲蓄分散在多個機構和帳戶，意味著一次安全漏洞不會讓你全毀。

稅務規劃的彈性

沒有人知道你退休時的稅階會是什麼樣子，也不知道提款時你會欠多少稅。Roth IRA的增長是免稅的，退休提取也是免稅的。傳統 IRA 現在可以扣稅，但未來提取時會被課普通所得稅。持有兩種帳戶類型，讓你在稅務策略上有更多彈性。有些人會專門持有多個傳統 IRA，來執行“階梯式 Roth 轉換”——分幾年轉換部分，而不是一次性轉換造成巨額稅負。

必須最低提取額（(RMDs)）是另一個話題

傳統 IRA 要你在73歲開始提取資金。Roth IRA？在你有生之年沒有強制提取。如果你財務充裕，不需要用這筆錢，Roth IRA的免稅增長就像是強力的增值工具。對於追求彈性的人來說，擁有兩種帳戶能讓你更好控制提取哪個帳戶、產生多少應稅收入。

投資彈性

想用機器人投顧部分退休資金，其他部分自己管理？多個 IRA 讓你可以嘗試。需要持有房地產等特殊投資，許多經紀公司不允許在標準 IRA 中操作？自我導向 IRA 在專門的保管人那裡可以打開這些門，而你的主要 IRA 放在別處。

提前提款的優勢

你可以提前從 Roth IRA 提取你的繳款（(非收益部分)），且不用付稅或罰金。傳統 IRA 如果在59½歲前提款，會被課稅並加上10%的罰金。有兩個帳戶，遇到突發的財務緊急情況，彈性更大。

何時多個帳戶反而成為負擔

管理複雜度增加，非你所需

帳戶越多，密碼越多、登入越多、帳單越多、聯絡機構也越多。年紀大了，管理五個 IRA 在四家不同銀行，變得真的很困難——尤其是當認知能力下降或有人需要幫你打理財務時。

RMD計算陷阱

漏算一個帳戶的最低提取額？國稅局會對你應該提取的金額課以25%的罰金。這不是打錯字。這是昂貴的疏忽，原本用一兩個帳戶就能避免的問題，卻因為五個帳戶而發生。

費用逐年累積

有些保管人只在你維持最低餘額時免收費用，其他則在較大持倉時收取較低的費用比率。合併帳戶有時能達到這些門檻，享受較低的投資成本。看似多元化的策略，卻可能在長期內偷偷花掉你數千美元的費用。

資產配置偏差

除非你用全面的投資組合追蹤工具，否則你可能看不到跨多個 IRA 的實際資產配置。你可能不小心在整體投資組合中過度偏重股票或低估債券，誤以為自己很平衡。當你在三個不同機構之間跳轉，重新平衡就變得繁瑣。

實務決策框架

如果：

• 你的帳戶餘額超過 FDIC/SIPC 保險上限
• 你想在 Roth 和傳統帳戶之間實現稅務多元化
• 你在執行特定策略，如後門 Roth 轉換
• 你使用不同的投資理念（(專業顧問 vs. 自助)）

可以考慮開設多個 Roth IRA (或混合 Roth 和傳統)。

如果：

• 你重視簡單，不想管理多個帳戶
• 你的餘額遠低於保險上限
• 你想避免 RMD 計算錯誤
• 你寧願把時間花在生活上，而不是理財優化

事實是？大多數人從至少擁有一個傳統 IRA 和一個 Roth IRA 中獲益。超出這個範圍，除非有特定理由，否則就不值得多花心思。