在美國達到前10%的淨資產需要多少？按年齡分解

Question

了解個人財務不僅僅是檢查你的401(k)餘額或計算剩餘的學生貸款支付。全面的視角需要審視你的完整財務狀況——資產減去負債。這就是你的淨值，它比任何單一帳戶餘額都更可靠地反映財務健康狀況。

累積財富遵循一個簡單的公式：賺得多於花費，消除債務，並投資剩餘的資金。然而，時間仍然是這個公式中最被低估的變數。在20多歲積累資產的人，與50多歲的人相比，財富累積的速度會有天壤之別，這主要是因為數十年的複利增長在他們的有利條件下發揮作用。

理解世代間的財富差距

聯邦儲備局的《消費者財務調查》(最後更新於2022年數據)顯示，不同年齡層的中位數淨值存在顯著差異。與其比較所有年齡層——這會掩蓋有意義的同儕比較——不如觀察每個年齡段內的第90百分位數，這樣可以提供更清晰的目標。

達到美國家庭前10%的財富門檻顯示出明顯的遞增趨勢：

這個增長非常陡峭，尤其是在40歲到60歲之間。較年長的家庭受益於累積的職業收入、已付清或資產豐厚的房產，以及數十年的投資複利。股票和共同基金通常構成頂層財富的最大部分，其次是主要居所的淨值。

有趣的是，30和40多歲的家庭儘管淨值有所提升，但負債負擔卻不成比例。這種反直覺的模式反映了房貸義務、育兒開支和持續的財務承諾，這些是較年輕的群體尚未積累的。

達到前10%的目標需要有意識的財務排序。並非所有資金配置策略都一樣。

首先應該消除高利率債務。 信用卡利率目前約在20%左右，償還債務等同於確保每年20%+的保證回報。很少有投資能以類似的安全性可靠地超越這個門檻。

雇主的401(k)配對應該優先考慮。 配對貢獻能帶來50-100%的即時回報，這在其他投資市場中很少見。這是免費的資金，並且會隨著時間複利增長。

房地產提供了一種獨特的財富累積機制。 雖然房產的回報可能不會超過股票，但擁有房產能通過按揭支付促使紀律性儲蓄，並建立淨值。大多數前10%的家庭都是房主，並且策略性地利用負債，而非完全避免負債。

稅收優惠帳戶放大了回報。 IRA和類似的工具產生財富，不是因為市場表現優越，而是通過稅務效率隨時間複利。

數學事實令人清醒但明確：在20多歲開始系統性累積財富的人，到了50歲時，狀況會比十年前開始的人好得多。30年的時間跨度放大了即使是適度的年度貢獻的效果。

制定全面的財務計劃意味著將資源按順序分配於債務償還、退休帳戶和市場投資。執行比完美更重要——數十年的持續進步會產生聯邦儲備數據中可見的財富差距。

達到前10%的目標對於願意從20多歲到50多歲保持這種紀律的人來說，是一個可實現的目標。即使未能完全達成，也會比缺乏結構化淨值累積策略的同齡人富有得多。