現實檢查：為何您的 401(k) 供款率未能達成財務目標

大多數美國人在退休儲蓄方面存在根本性的觀念偏差，與金融專家實際建議的做法不符。根據最近Vanguard的數據，2023年計劃參與者的平均401(k)貢獻率僅為7.4%。儘管這個數字較完全不儲蓄有所進步，但與專業指導相比，仍暴露出令人擔憂的差距。

理解差距：當前做法與專家標準

金融顧問一再強調，個人應將毛收入的15%到20%投入退休帳戶。平均401(k)貢獻率為7.4%，使大多數工人僅達到最低建議的一半。當考慮長期複利效應和社會保障未來的不確定性時，這一差距尤為顯著。

關於401(k)利率的討論常常忽略更廣泛的重點：這不僅關乎現有餘額的投資回報，更關乎建立足夠儲備所需的貢獻紀律。以7.4%的貢獻率運作的人，幾乎需要將儲蓄率翻倍，才能達到專家認為保障退休安全的15%基準。

為何儲蓄壓力日益增加

社會保障面臨關鍵時間點。在未來十年內，如果立法者無法解決其逼近的財務危機，該計劃可能被迫大幅削減福利。目前，社會保障約替代退休者平均工資的40%。若福利削減成真，這一替代比例將進一步縮小，對個人退休帳戶的負擔將大幅增加。

這一結構性挑戰解釋了為何金融專業人士越來越強調積極的個人儲蓄率。沒有足夠的私人儲備，退休期間的收入缺口將變得顯著。

從7.4%到15%：實用的路徑圖

從7.4%的貢獻率跳升到15%或許令人望而卻步，但有幾個策略可以彌合這一差距：

利用雇主配對：如果你的雇主提供401(k)配對，例如，最高3%的薪資配對100%，那麼只需自己貢獻12%，就已經接近達到15%的目標。未能充分利用這個配對，等於放棄了免費的錢。

自動加薪轉存：每次薪資調升時，將額外收入自動轉入退休帳戶，避免在調整支出習慣前先行儲蓄。這種做法可以避免心理上的困難，讓儲蓄變得更容易。

策略性削減支出：檢視可自由支配的支出類別，找出可以適度削減的部分，從而釋放資金用於退休儲蓄，而不需大幅改變生活方式。

管理多個儲蓄工具的貢獻限制

對於中等收入者來說，若設定的15%儲蓄目標超過401(k)和IRA的貢獻上限，會遇到困難。例如，年收入6萬美元的人——這接近目前的中位數工資——將15%的儲蓄（即9,000美元）投入IRA，超過50歲以下的IRA最高貢獻上限7,000美元。

在這種情況下，分散投資變得必要：

應稅經紀帳戶：這些帳戶的貢獻沒有上限，但缺乏稅收優惠。當稅收優惠的退休計劃用盡後，它們成為補充儲蓄的工具。

健康儲蓄帳戶（HSAs）：常被忽視的退休工具，提供三重稅收優惠。尤其是，從65歲開始，免罰提款不僅限於醫療支出，也可用於其他用途，使HSA成為有效的次級退休儲蓄帳戶。

前進的方向

平均401(k)貢獻率7.4%與專家建議的15%至20%之間的差距，對大多數工人來說是一個重大的規劃挑戰。然而，這一差距是可以透過有意識的策略和逐步調整儲蓄行為來彌補的。現在就開始縮小這一差距，將在關鍵時刻大幅提升退休保障。