家中有多少钱？64%的美国人家中现金少于$500

我应该手头准备多少钱现金？理财专家建议在家应备有$100 到$1,000的应急现金。GOBankingRates的一项调查显示，64%的美国人持有$500 或更少的现金，只有6%的人持有超过$3,000。

为什么即使数字支付普及，你仍然需要手头现金

像Venmo、PayPal和Cash App这样的数字支付平台改变了我们的现金处理方式。大多数人很少携带现金，更不用说在家中存放。然而，突发事件可能会造成对实体货币的紧急需求——如飓风和野火等灾难性天气、广泛的停电、银行系统故障或数字支付网络中断。

如果无法访问数字货币或银行系统宕机，拥有现金可以让你轻松购买燃料、食品和药品。近期事件已证明这一点：飓风受灾者几天无法使用ATM或信用卡，使实体现金成为唯一可行的支付方式。影响整个地区的停电也会使数字支付变得无用，只剩下接受现金的商户还能正常营业。

了解应当准备多少现金，需在应急准备和安全风险之间取得平衡。从安全角度来看，现金是你能拥有的最不安全的资产。保持家中现金量最少，以防火灾或盗窃，是一条经验法则，Castle Rock Investment Company的首席顾问Ryan McCarty，CFP如是说。

专家建议：$100 到$1,000的范围

关于在家应存多少最低现金，财务专家意见不一，但大多数建议根据你的具体情况，保持在$100 到$1,000的范围内。

保守方案：$100 到$200

Spark Financials的所有者CFP Danielle Miura建议，“你应当持有足够的现金，以应付几加仑的汽油、支付送货小费或应对不幸事件。”她认为，这大约是$100 到$200。“应急基金不应存放在家中，”她补充说，“应存放在你选择的高收益储蓄账户中。”

这种保守方案可以最大限度减少盗窃和火灾风险，同时确保有足够的现金应付短期小型紧急情况。$100 到$200 的现金可以用来加油、购买紧急药品或在短暂中断（24-48小时）期间购买食品。

中等方案：$1,000用于长时间紧急情况

The Wallet Moth的创始人Yasmin Purnell建议，手头应有足够的现金应付“临时住宿、食品和饮料、汽油和药品”等紧急支出。她说：“一般来说，家中有$1,000的现金，至少可以确保在国家紧急情况下支付即时开销。”

$1,000的金额为应对持续数天或数周的长时间中断提供了更充裕的缓冲。这包括如果你的家变得无法居住时的酒店住宿、多日的食品和生活用品、药物补充以及疏散期间的交通费用。

最高阈值：不要超过$10,000

McCarty将上限设为比例，他说：“就金额而言，不要让你的现金超过应急基金总额的10%和/或$10,000。”这个上限可以防止过度暴露于盗窃、火灾或其他家庭相关损失，同时保持足够的应急储备。

手头应有多少现金总结

最低：$100-$200 用于小型即时需求(燃料、小费、药品)

中等：$1,000用于长时间紧急支出(住宿、多日用品)

最高：$10,000或应急基金总额的10%，取较低者

最常见：根据GOBankingRates调查，64%的美国人持有$500 或更少的现金

为什么你可能想少于$1,000

Cobblestone Capital Advisors的关系经理助理Jesse Cramer认为，少于$1,000是理想的。“这（金额）因人而异，但几乎总是偏好少于$1,000的数额，”他说。“没有充分的理由在家中存放大量流动现金。银行要安全得多。”

为了强调这一点，Cramer分享了他父母邻居因房屋火灾而失去隐藏的现金储备，最终财务受损的例子。“这是个极端例子，但观点依然成立，”他说。“在当今信用卡、Apple Pay、PayPal、Venmo等无处不在的世界，没有充分的理由在家中存放大量现金。”

火灾风险是真实存在的。美国每90秒就会发生一次家庭火灾，平均每次财产损失达$350,000。藏在床垫、抽屉或非防火容器中的现金会瞬间烧毁。与由FDIC保险保障最高$250,000的银行存款不同，烧毁的现金无法恢复，永久丢失。

盗窃也是一大风险。窃贼特别盯上现金，因为它无法追踪。不同于可以追踪或识别的电子产品或珠宝，一旦被盗，现金就会永久消失。在一些社区，针对已知藏有大量现金的家庭的入室盗窃有所增加。

如何在家安全存放现金

无论你应当准备多少现金，安全存放都很重要。Tiger Financial的董事总经理Matthew Dailly表示：“你需要找到安全的存放地点。如果你的家被洪水或火灾破坏，丢失大量现金可能只需几秒钟。防火保险箱存放是个不错的选择。”

McCarty补充，为了安全，现金应存放在带有防火防水功能的上锁保险箱中，并与其他贵重物品一同存放。“确保保险箱防火防水，以避免损坏。定期存入和取出现金，避免钞票变旧。”

Childfree Wealth的创始人Jay Zigmont提醒，要注意：“手头有钱虽然方便，但也存在被盗或丢失的风险，而且你可能会难以控制自己不去花掉它。”他说：“我听说有人会把钱冷冻起来——字面意思——或者把保险箱的钥匙交给配偶或子女（以防他们轻易取用）。找到适合你的平衡点。”

安全存放现金的最佳实践

· 使用防火防水的上锁保险箱，确保最大保护

· 避免明显的藏匿地点，如床垫、冰箱或衣柜抽屉

· 定期轮换钞票，防止变旧或损坏

· 不要告诉他人你的现金储备，以减少被盗风险

· 考虑将现金分散存放在多个隐藏地点

· 记录大额钞票的序列号，以便被盗时索赔

应急基金：银行存放与家庭存放的比较

另一个经验法则是只在家中存放必要的现金。“流通中的货币会随着时间贬值（通货膨胀）”，Dailly说。因此，家中持有过多现金反而会让你吃亏，而将其存入储蓄或投资账户，反而能让钱增值。

你的真正应急基金——理财专家建议的三到八个月生活费——应存放在高收益储蓄账户中，而非塞在床垫下。大多数理财专家建议你至少应有六个月的生活费储备：如果每月需要$5,000维持生活，就应在银行存入$30,000。

个人理财大师Suze Orman建议八个月的应急基金，因为这大约是普通人找到工作的时间。其他专家建议三个月，而一些人则认为如果你债务少、储蓄充足、保险良好，则无需专门准备应急基金。

关键在于资金必须随时可用。如果存放在FDIC保险的银行账户中，几乎没有亏损风险。高收益储蓄账户目前年利率为4-5%，意味着你的应急基金在银行安全存放的同时还能增长，而不会因通货膨胀而贬值。

如果你还没有应急基金，建议在为退休或其他目标存钱之前，先建立一个。目标是存够三个月的生活费，然后将储蓄分散存放在储蓄账户和投资中，直到有六到八个月的备用金。之后，你的储蓄应转向退休和其他目标——投资于收益高于银行账户的项目。

50/30/20预算规则：现金管理

了解应当准备多少现金，首先要了解你的整体预算。参议员Elizabeth Warren在《你的全部价值：终极终身理财计划》中提出了50/30/20预算规则。你不用复杂的预算，将你的钱分成三个部分，应用于税后收入：

50% 固定支出：房租或按揭、公共事业费、汽车贷款、保险及其他必须支付的开销。这部分应占你每月预算的大约一半。

30% 可自由支配支出：食品、娱乐、外出就餐、爱好和欲望与需求。许多理财专家认为30%偏高，建议减少此部分以增加储蓄。

20% 储蓄：退休缴款(IRA、401(k)、应急基金、债务偿还和长期财务目标。这部分资金对未来至关重要。

另外，Dave Ramsey的预算方法建议：慈善捐赠)10-15%(、储蓄)10-15%(、食品)10-15%(、公共事业)5-10%(、住房)25-35%(、交通)10-15%(、健康)5-10%(、保险)10-25%(、娱乐)5-10%(、个人支出)10-15%(。这两种框架都帮助你根据实际支出情况确定合适的现金储备。