Сколько наличных дома? 64% американцев держат менее $500

Сколько наличных денег нужно держать при себе? Финансовые эксперты рекомендуют $100 от $100 до $1,000 наличными в доме на случай чрезвычайных ситуаций. Опрос GOBankingRates показал, что 64% американцев держат $500 или меньше, при этом только 6% хранят более $3,000.

Почему вам нужны наличные, несмотря на цифровые платежи

Цифровые платежные платформы, такие как Venmo, PayPal и Cash App, изменили наш подход к наличным деньгам. Большинство людей редко держат наличные при себе, не говоря уже о том, чтобы спрятать их дома. Однако непредвиденные ситуации могут создать срочную необходимость в физической валюте — катастрофические погодные условия, такие как ураганы и лесные пожары, массовые отключения электроэнергии, сбои в банковской системе или disruptions в цифровых платежных сетях.

Если вы не можете получить доступ к своей цифровой валюте или банковские системы недоступны, наличие наличных позволяет легко купить бензин, еду и лекарства. Недавние события продемонстрировали эту реальность: жертвы ураганов не могли пользоваться банкоматами или кредитными картами в течение нескольких дней, делая наличные единственным возможным способом оплаты. Отключения электроэнергии, охватывающие целые регионы, могут сделать цифровые платежи бесполезными, оставляя в работе только торговцев, принимающих наличные.

Понимание того, сколько наличных нужно держать при себе, требует балансировки между подготовкой к чрезвычайным ситуациям и рисками безопасности. С точки зрения безопасности, наличные — самый ненадежный актив. Минимизация суммы наличных в доме на случай пожара или кражи — хорошее правило, отметил Райан Маккарти, CFP, ведущий советник в Castle Rock Investment Company.

Рекомендации экспертов: диапазон $100 от $100 до $1,000

«Минимум», который следует держать дома, обсуждается среди финансовых экспертов, но большинство рекомендаций укладывается в диапазон $100 от $100 до $1,000 в зависимости от ваших обстоятельств.

Консервативный подход: $100 от $100 до $200

Даниэль Миюра, CFP, владелица Spark Financials, предложила: «вы должны держать при себе достаточно денег, чтобы купить пару галлонов бензина, заплатить чаевые за доставку или помочь в несчастных случаях». Для нее это примерно $100 от $100 до $200. «Резервные фонды не должны храниться дома», добавила она. «Их следует хранить на высокодоходном сберегательном счете по вашему выбору.»

Этот консервативный подход минимизирует риск кражи и пожара, одновременно обеспечивая наличие достаточной суммы наличных для мелких неотложных случаев. $100 до $200 покрывает заправку бензобака, срочные покупки медикаментов или продуктов во время кратковременных перебоев, длящиеся 24-48 часов.

Умеренный подход: $1,000 для длительных чрезвычайных ситуаций

Ясмин Пурнелл, основательница The Wallet Moth, предложила держать при себе достаточную сумму наличных для чрезвычайных расходов, требующих «временного размещения, питания и напитков, бензина и медикаментов». Она сказала: «Общепринято считать, что наличие $1,000 наличными дома обеспечит вам возможность оплатить основные расходы в случае национальной чрезвычайной ситуации.»

Сумма $1,000 обеспечивает более существенный запас для продолжительных перебоев, длящиеся несколько дней или недель. Это покрывает проживание в отеле, если ваш дом станет непригодным для жилья, несколько дней питания и запасов для членов семьи, пополнение медикаментов и транспортные расходы при эвакуации.

Максимальный порог: не превышайте $10,000

Маккарти обозначил верхний предел как соотношение: «По сумме не позволяйте наличным превышать 10% вашего общего резервного фонда и/или $10,000». Этот лимит предотвращает чрезмерную уязвимость к кражам, пожарам или другим домашним потерям, одновременно сохраняя достаточные аварийные резервы.

Краткое резюме: сколько наличных нужно держать при себе

Минимум: $100–$200 для мелких неотложных нужд (бензин, чаевые, медикаменты)

Умеренно: $1,000 для длительных чрезвычайных расходов (размещение, многодневные запасы)

Максимум: $10,000 или 10% от общего аварийного фонда, в зависимости от того, что меньше

Самое распространенное: 64% американцев держат $500 или меньше, согласно опросу GOBankingRates

Почему вы можете захотеть держать меньше $1,000

Джесси Крамер, менеджер по связям с клиентами в Cobblestone Capital Advisors, считает, что менее $1,000 — оптимально. «Это [варьируется] от человека к человеку, но сумма менее $1,000 почти всегда предпочтительнее», — сказал он. «Просто нет достаточных причин держать большие суммы ликвидных наличных дома. Банки в разы безопаснее.»

Чтобы подчеркнуть это, Крамер рассказал, что его родители столкнулись с финансовыми потерями из-за пожара, уничтожившего их скрытые запасы наличных. «Это экстремальный пример, но суть остается», — сказал он. «В современном мире, полном кредитных карт, Apple Pay, PayPal, Venmo и т. д., недостаточно хороших причин держать большие суммы наличных дома.»

Риск пожара реален. В США происходит пожар каждые 90 секунд, при этом средний ущерб составляет $350,000 за инцидент. Наличные, спрятанные в матрасах, ящиках или негорючих контейнерах, сгорают мгновенно. В отличие от депозитов в банке, защищенных FDIC до $250,000, уничтоженные наличные навсегда теряются без возможности восстановления.

Кража — еще один важный риск. Воры специально ищут наличные, потому что их трудно отследить. В отличие от украденной электроники или украшений, которые можно идентифицировать, наличные исчезают навсегда после похищения. Взломы домов, нацеленные на известных хранителей наличных, увеличились, особенно в районах, где жители считаются держателями значительных физических средств.

Как безопасно хранить наличные дома

Несмотря на то, сколько наличных нужно держать при себе, их нужно хранить в безопасности. Мэттью Дейлли, управляющий директор Tiger Financial, сказал: «Вам нужно найти безопасные места для хранения. Потеря крупной суммы наличных может произойти за секунды, если ваш дом пострадает от наводнения или пожара. Хорошая идея — огнеупорный сейф.»

Маккарти добавил, что для безопасности деньги следует хранить в запираемом сейфе вместе с другими ценностями в доме. «Убедитесь, что сейф огне- и водонепроницаем, чтобы избежать повреждений. Регулярно кладите и забирайте деньги, чтобы купюры не устарели или не повредились.»

Джей Зигмонт, основатель Childfree Wealth, дал еще один совет: «Наличие денег при себе связано с риском кражи или потери, а также с тем, что вам может быть трудно их не потратить. Я слышал, что люди буквально замораживают деньги или дают ключ от сейфа супругу или ребенку, чтобы у них не было легкого доступа к расходам. Найдите баланс, который подходит именно вам.»

Лучшие практики безопасного хранения наличных

· Используйте огне- и водонепроницаемый запираемый сейф для максимальной защиты

· Избегайте очевидных мест хранения, таких как матрасы, морозильники или комоды

· Периодически меняйте купюры, чтобы они не устарели или не повредились

· Не рассказывайте другим о своих запасах наличных, чтобы снизить риск кражи

· Рассмотрите возможность разделения суммы на несколько скрытых мест

· Запишите серийные номера крупных купюр для страховых случаев при краже

Аварийный фонд: хранение в банке или дома

Еще одно хорошее правило — держать дома столько наличных, сколько считаете необходимым. «Деньги в обращении со временем теряют ценность [из-за инфляции]», — сказал Дейлли. Поэтому хранение слишком большой суммы дома может вам навредить, а хранение в сбережениях или инвестициях — приносить доход.

Ваш настоящий аварийный фонд — это три-шесть месяцев расходов, которые рекомендуют финансовые эксперты. Он должен находиться на высокодоходном сберегательном счете, а не под матрасом. Большинство экспертов советуют иметь наличные, равные минимум шести месяцам расходов: если вам нужно $5,000 в месяц, откладывайте $30,000 на счет в банке.

Гуру личных финансов Сьюз Орман советует иметь резерв на восемь месяцев, потому что именно столько времени обычно требуется человеку, чтобы найти работу. Другие эксперты рекомендуют три месяца, а некоторые — вообще не держать наличных, если у вас мало долгов, много сбережений в ликвидных инвестициях и хорошая страховка.

Главное — деньги должны быть доступны мгновенно, если потребуется. И практически нет риска потерь, если деньги находятся на FDIC-застрахованном счете. Высокодоходные сберегательные счета сейчас предлагают 4-5% годовых, что означает, что ваш аварийный фонд растет, а не теряет ценность из-за инфляции, как при хранении дома.

Если у вас нет аварийного фонда, стоит его создать даже раньше, чем вкладывать сбережения в пенсию или другие цели. Постарайтесь накопить на три месяца расходов, затем разделите сбережения между счетом и инвестициями, пока не накопите шесть-восемь месяцев. После этого ваши сбережения должны идти на пенсию и другие цели — инвестировать в что-то, что приносит больше, чем банк.

Правило бюджета 50/30/20 для управления наличными

Понимание того, сколько наличных нужно держать при себе, начинается с понимания вашего общего бюджета. Сенатор Элизабет Уоррен предложила правило бюджета 50/30/20 в книге «Все ваше состояние: окончательный план управления деньгами на всю жизнь». Вместо сложного бюджета, делите деньги на три категории, применяемые к чистому доходу:

50% на фиксированные расходы: аренда или ипотека, коммунальные услуги, платежи по авто, страховка и другие обязательные расходы. Эти расходы должны занимать примерно половину вашего месячного бюджета.

30% на необязательные расходы: еда, развлечения, рестораны, хобби и желания по сравнению с нуждами. Многие эксперты считают, что 30% — слишком много, и рекомендуют уменьшить эту категорию, чтобы увеличить сбережения.

20% на сбережения: взносы на пенсию (IRA, 401(k)), создание аварийного фонда, погашение долгов и долгосрочные финансовые цели. Эти деньги важны для вашего будущего.

Альтернативно, метод бюджета Дейва Рэмси рекомендует: благотворительность (10-15%), сбережения (10-15%), еда (10-15%), коммунальные услуги (5-10%), жилье (25-35%), транспорт (10-15%), здоровье (5-10%), страхование (10-25%), отдых (5-10%), личные расходы (10-15%). Обе системы помогают определить подходящие запасы наличных в зависимости от ваших реальных расходов.