Bao nhiêu tiền mặt tôi nên giữ sẵn trong tay? Các chuyên gia tài chính khuyên nên giữ $100 đến 1.000 đô la tiền mặt vật chất tại nhà để phòng trường hợp khẩn cấp. Một khảo sát của GOBankingRates cho thấy 64% người Mỹ giữ $500 hoặc ít hơn, chỉ có 6% giữ trên 3.000 đô la.
Tại sao bạn cần có tiền mặt trong tay mặc dù đã có thanh toán kỹ thuật số
Các nền tảng thanh toán kỹ thuật số như Venmo, PayPal và Cash App đã thay đổi cách chúng ta xử lý tiền mặt. Hầu hết mọi người hiếm khi giữ tiền mặt bên mình, huống hồ là để trong nhà. Tuy nhiên, các sự kiện bất ngờ có thể tạo ra nhu cầu cấp bách về tiền mặt vật lý—thời tiết khắc nghiệt như bão, cháy rừng, mất điện diện rộng, sự cố hệ thống ngân hàng hoặc gián đoạn mạng lưới thanh toán kỹ thuật số.
Nếu bạn không thể truy cập tiền kỹ thuật số hoặc hệ thống ngân hàng bị sập, có tiền mặt giúp bạn dễ dàng mua xăng, thực phẩm và thuốc men. Các sự kiện gần đây đã chứng minh điều này: Nạn nhân của bão đã không thể truy cập ATM hoặc sử dụng thẻ tín dụng trong nhiều ngày, khiến tiền mặt vật lý trở thành phương thức thanh toán duy nhất khả thi. Mất điện toàn khu vực có thể làm cho các thanh toán kỹ thuật số trở nên vô dụng, chỉ còn các cửa hàng chấp nhận tiền mặt hoạt động.
Hiểu rõ số tiền mặt cần có trong tay đòi hỏi phải cân nhắc giữa chuẩn bị phòng trường hợp khẩn cấp và rủi ro an ninh. Về mặt an ninh, tiền mặt là tài sản dễ bị tổn thương nhất. Giữ số tiền mặt trong nhà ở mức tối thiểu để phòng cháy hoặc trộm cắp là nguyên tắc chung, theo Ryan McCarty, CFP, cố vấn trưởng tại Castle Rock Investment Company.
Khuyến nghị của chuyên gia: Khoảng $100 đến 1.000 đô la
“Ít nhất” bạn nên giữ trong nhà là tranh luận giữa các chuyên gia tài chính, nhưng phần lớn khuyến nghị nằm trong khoảng $100 đến 1.000 đô la tùy theo hoàn cảnh của bạn.
Phương pháp bảo thủ: $100 đến 200 đô la
Danielle Miura, CFP, chủ sở hữu của Spark Financials, đề xuất rằng “bạn nên giữ đủ tiền để mua vài gallon xăng, trả tiền tip giao hàng hoặc giúp đỡ trong các tình huống không may.” Đối với cô, điều này tương đương khoảng $100 đến 200 đô la. “Quỹ khẩn cấp không nên để trong nhà,” cô nói thêm. “Chúng nên được gửi vào tài khoản tiết kiệm lãi cao mà bạn chọn.”
Phương pháp bảo thủ này giảm thiểu rủi ro trộm cắp và cháy nổ trong khi vẫn đủ tiền mặt cho các tình huống nhỏ khẩn cấp ngay lập tức. $100 đến $200 bao gồm đổ đầy bình xăng, mua thuốc cấp cứu hoặc thực phẩm trong các gián đoạn ngắn kéo dài 24-48 giờ.
Phương pháp trung bình: 1.000 đô la cho các tình huống khẩn cấp kéo dài
Yasmin Purnell, sáng lập của The Wallet Moth, đề xuất giữ đủ tiền mặt cho các chi phí khẩn cấp cần “chỗ ở tạm thời, thực phẩm và đồ uống, xăng và thuốc men.” Cô nói, “Theo quy tắc chung, có thể truy cập 1.000 đô la tiền mặt tại nhà sẽ đảm bảo bạn có thể chi trả ít nhất các khoản chi tiêu ngay lập tức trong trường hợp khẩn cấp quốc gia.”
Số tiền 1.000 đô la cung cấp một khoản dự phòng đáng kể cho các gián đoạn kéo dài vài ngày hoặc vài tuần. Điều này bao gồm chi phí khách sạn nếu nhà bạn không thể ở được, nhiều ngày thực phẩm và vật dụng cho các thành viên gia đình, mua thuốc bổ sung, và chi phí vận chuyển trong các tình huống sơ tán.
Ngưỡng tối đa: Không vượt quá 10.000 đô la
McCarty định nghĩa giới hạn tối đa là tỷ lệ bằng cách nói, “Về số lượng, đừng để tiền mặt của bạn vượt quá 10% tổng quỹ dự phòng khẩn cấp và/hoặc 10.000 đô la.” Giới hạn này giúp tránh quá mức tiếp xúc với trộm cắp, hỏa hoạn hoặc các tổn thất liên quan đến nhà cửa trong khi vẫn duy trì dự trữ phòng ngừa hợp lý.
Tóm tắt về số tiền mặt cần có trong tay
Tối thiểu: 100 đô la - $200 cho các nhu cầu nhỏ ngay lập tức ( xăng, tiền tip, thuốc men )
Trung bình: 1.000 đô la cho các chi phí khẩn cấp kéo dài ( chỗ ở, vật dụng nhiều ngày )
Tối đa: 10.000 đô la hoặc 10% tổng quỹ dự phòng khẩn cấp, tùy theo số nào thấp hơn
Phổ biến nhất: 64% người Mỹ giữ $500 hoặc ít hơn dựa trên khảo sát của GOBankingRates
Tại sao bạn có thể muốn giữ ít hơn 1.000 đô la
Jesse Cramer, quản lý mối quan hệ liên kết tại Cobblestone Capital Advisors, tin rằng giữ ít hơn 1.000 đô la là lý tưởng. “Nó [thay đổi tùy theo] từng người, nhưng số tiền ít hơn 1.000 đô la gần như luôn luôn được ưu tiên,” anh nói. “Chẳng có lý do chính đáng nào để giữ lượng lớn tiền mặt thanh khoản trong nhà. Ngân hàng an toàn hơn vô cùng.”
Để nhấn mạnh điều này, Cramer chia sẻ rằng hàng xóm của cha mẹ anh đã bị thiệt hại tài chính do một vụ cháy nhà phá hủy các kho dự trữ tiền mặt giấu kín của họ. “Đây là một ví dụ cực đoan, nhưng ý chính vẫn còn đó,” Cramer nói. “Trong thế giới ngày nay với thẻ tín dụng phổ biến, Apple Pay, PayPal, Venmo, v.v., không có lý do chính đáng nào để giữ lượng lớn tiền mặt trong nhà.”
Rủi ro cháy nổ là có thật. Cháy nhà xảy ra cứ mỗi 90 giây tại Mỹ, thiệt hại tài sản trung bình là 350.000 đô la mỗi vụ. Tiền mặt giấu trong nệm, ngăn kéo hoặc hộp không chống cháy sẽ cháy ngay lập tức. Khác với tiền gửi ngân hàng được bảo hiểm FDIC lên tới 250.000 đô la, tiền mặt bị thiêu hủy sẽ mất vĩnh viễn không có cơ chế phục hồi.
Trộm cắp là một rủi ro lớn khác. Kẻ trộm đặc biệt nhắm vào tiền mặt vì nó không thể truy vết. Khác với các thiết bị điện tử hoặc trang sức bị trộm có thể theo dõi hoặc nhận dạng, tiền mặt biến mất vĩnh viễn sau khi bị lấy đi. Các vụ đột nhập nhà nhằm vào các người giữ tiền mặt lớn đã gia tăng, đặc biệt ở các khu phố nơi cư dân bị xem là giữ số lượng lớn tiền mặt vật lý.
Cách lưu trữ tiền mặt an toàn tại nhà
Dù số tiền mặt cần có trong nhà là bao nhiêu, bạn cũng cần giữ nó an toàn. Matthew Dailly, giám đốc điều hành tại Tiger Financial, nói, “Bạn cần tìm nơi an toàn để cất giữ. Mất một lượng lớn tiền mặt có thể xảy ra trong tích tắc nếu nhà bạn bị ngập lụt hoặc cháy. Việc lưu trữ trong két chống cháy là ý tưởng tốt.”
McCarty bổ sung rằng vì lý do an ninh, tiền nên được giữ trong két an toàn cố định cùng các vật có giá trị khác trong nhà. “Hãy đảm bảo két an toàn chống cháy và chống nước để tránh hư hỏng. Định kỳ gửi tiền vào và rút ra để các tờ tiền không bị cũ quá.”
Jay Zigmont, sáng lập của Childfree Wealth, cảnh báo thêm. “Có tiền trong tay đi kèm với nguy cơ bị trộm hoặc mất mát, nhưng cũng có thể là thử thách để bạn không tiêu hết số đó,” ông nói. “Tôi đã nghe về việc mọi người đóng băng tiền—theo nghĩa đen—hoặc giao chìa khóa két cho vợ hoặc con để họ không dễ dàng truy cập tiêu tiền. Hãy tìm ra mức cân bằng phù hợp với bạn.”
Các thực hành tốt nhất để lưu trữ tiền mặt an toàn
· Sử dụng két chống cháy và chống nước, cố định chắc chắn để tối đa bảo vệ
· Tránh các chỗ giấu dễ phát hiện như nệm, tủ đông, hoặc ngăn kéo tủ
· Thường xuyên xoay vòng tiền để tránh bị cũ hoặc hư hỏng
· Không tiết lộ cho người khác về số tiền dự trữ để giảm nguy cơ trộm cắp
· Cân nhắc chia nhỏ số tiền ra nhiều vị trí giấu khác nhau
· Ghi lại số seri của các tờ tiền lớn để làm hồ sơ bảo hiểm nếu bị mất trộm
Quỹ khẩn cấp: Gửi ngân hàng hay tại nhà?
Một nguyên tắc chung nữa là giữ ít tiền mặt nhất có thể tại nhà, đủ để đáp ứng nhu cầu cần thiết. “Tiền trong lưu thông sẽ mất giá theo thời gian [do lạm phát],” Dailly nói. Do đó, giữ quá nhiều tiền mặt trong nhà có thể gây thiệt hại cho bạn, trong khi gửi vào tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư sẽ giúp bạn sinh lời nhiều hơn về lâu dài.
Quỹ khẩn cấp thực sự của bạn—ba đến tám tháng chi phí sinh hoạt mà các chuyên gia tài chính khuyên—nên nằm trong tài khoản tiết kiệm lãi cao, chứ không phải để trong nệm. Hầu hết các chuyên gia tài chính đề xuất bạn cần một khoản tiền mặt tương đương ít nhất sáu tháng chi phí: Nếu bạn cần 5.000 đô la để sống mỗi tháng, hãy tiết kiệm 30.000 đô la trong ngân hàng.
Chuyên gia tài chính cá nhân Suze Orman khuyên nên có quỹ khẩn cấp tám tháng vì đó là khoảng thời gian trung bình người ta mất để tìm được việc làm mới. Các chuyên gia khác nói ba tháng, trong khi một số cho rằng không cần thiết nếu bạn ít nợ, có nhiều tiền tiết kiệm trong các khoản đầu tư thanh khoản, và có bảo hiểm chất lượng tốt.
Vấn đề chính là tiền phải có thể truy cập ngay lập tức khi cần. Và hầu như không có rủi ro mất mát nếu tiền nằm trong tài khoản ngân hàng được bảo hiểm FDIC. Các tài khoản tiết kiệm lãi cao hiện nay cung cấp lãi suất hàng năm khoảng 4-5%, nghĩa là quỹ khẩn cấp của bạn thực sự tăng trưởng trong khi nằm an toàn trong ngân hàng thay vì mất giá do lạm phát tại nhà.
Nếu bạn chưa có quỹ khẩn cấp, bạn nên xây dựng một quỹ trước cả khi dành tiền tiết kiệm cho nghỉ hưu hoặc các mục tiêu khác. Mục tiêu là xây dựng quỹ đủ 3 tháng chi phí, sau đó chia nhỏ tiền tiết kiệm giữa tài khoản tiết kiệm và các khoản đầu tư cho đến khi có từ 6 đến 8 tháng dự trữ. Sau đó, tiền tiết kiệm của bạn nên chuyển sang nghỉ hưu và các mục tiêu khác—đầu tư vào những thứ sinh lời cao hơn ngân hàng.
Quy tắc ngân sách 50/30/20 cho quản lý tiền mặt
Hiểu rõ số tiền mặt cần có trong tay đòi hỏi phải hiểu rõ ngân sách tổng thể của bạn trước. Thượng nghị sĩ Elizabeth Warren đã giới thiệu quy tắc ngân sách 50/30/20 trong cuốn “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan.” Thay vì theo một ngân sách phức tạp, bạn chia tiền của mình thành ba phần áp dụng cho thu nhập sau thuế:
50% cho Chi phí cố định: Tiền thuê nhà hoặc vay mua nhà, hóa đơn tiện ích, trả xe, bảo hiểm, và các khoản chi bắt buộc khác. Các khoản này nên chiếm khoảng một nửa ngân sách hàng tháng của bạn.
30% cho Chi tiêu linh hoạt: Thức ăn, giải trí, ăn ngoài, sở thích, và các mong muốn so với nhu cầu. Nhiều chuyên gia tài chính cho rằng 30% là quá cao và khuyên giảm phần này để tăng tiết kiệm.
20% cho Tiết kiệm: Đóng góp vào quỹ hưu trí ( IRA, 401(k), xây dựng quỹ khẩn cấp, trả nợ, và các mục tiêu tài chính dài hạn. Khoản này rất cần thiết cho tương lai của bạn.
Ngoài ra, phương pháp ngân sách của Dave Ramsey đề xuất: Tặng quỹ từ thiện )10-15%(, Tiết kiệm )10-15%(, Thức ăn )10-15%(, Tiện ích )5-10%(, Nhà ở )25-35%(, Vận chuyển )10-15%(, Sức khỏe )5-10%(, Bảo hiểm )10-25%(, Giải trí )5-10%(, và Chi tiêu cá nhân )10-15%(. Cả hai phương pháp giúp xác định khoản dự trữ tiền mặt phù hợp dựa trên mô hình chi tiêu thực tế của bạn.
