Аргентина позбавила криптовалютних гаманців права на зарплату! Банківські лобі перемогли з 90% підтримки громадськості

Аргентинський Конгрес вилучив із законопроєкту про трудову реформу положення, що дозволяли виплату зарплати через цифрові гаманці, вплив банківського лобіювання вплинув на рішення Сенату, а більшість аргентинців підтримували можливість самостійно обирати місце зберігання своїх зарплат. Чинне законодавство Аргентини зобов’язує працівників переводити зарплату на традиційні банківські рахунки, але проникнення цифрових гаманців значно зросло за останні десятиліття. Опитування Центрального банку Аргентини 2022 року показало, що лише 47% аргентинців мають банківський рахунок, що зумовлено тривалою недовірою до традиційної банківської системи.

Заморожування депозитів у 2001 році та поколіннєва недовіра до банків

Чинне аргентинське законодавство вимагає від працівників переводити зарплату на традиційні банківські рахунки. Незважаючи на це, проникнення цифрових гаманців в Аргентині значно зросло за останні кілька десятиліть. Частково це зростання відображає обмежену доступність банківських послуг. Опитування Центрального банку Аргентини 2022 року показало, що лише 47% аргентинців мають банківський рахунок, що здебільшого пов’язане з давньою недовірою до традиційної банківської системи.

Десятиліття фінансової нестабільності, включно з «корраліто» — заморожуванням депозитів у 2001 році, стійкою інфляцією та повторними обмеженнями доступу до капіталу, підірвали довіру громадськості до банків і прискорили перехід до готівки та доларових заощаджень. Корраліто 2001 року став травматичною подією в історії фінансів Аргентини. Тоді уряд заморозив усі банківські рахунки, щоб запобігти паніці та відтоку капіталу, обмеживши зняття готівки до невеликих сум на тиждень. Це тривало близько року, і під час цього безліч домогосподарств і підприємств втратили свої заощадження через неможливість доступу до них.

Ця травма залишила глибокий слід у суспільстві. Понад 20 років потому багато аргентинців досі бояться зберігати великі суми у банках, віддаючи перевагу триманню готівки або купівлі доларів і зберіганню їх вдома. Така культура «недовіри до банків» створила простір для розвитку цифрових фінансових гаманців. Хоча вони мають свої ризики, принаймні вони не контролюються безпосередньо урядом, що створює психологічне відчуття більшої безпеки.

Три основні рани фінансової нестабільності в Аргентині

Корраліто 2001 року: депозитні рахунки заморожені, а заощадження зникли

Стійка інфляція: річний рівень інфляції понад 50% і навіть 100%, що швидко знецінює заощадження

Обмеження капіталу: багаторазові обмеження на обмін доларів і трансграничні перекази

З цієї причини фінтех-цифрові гаманці, що працюють через небанківських платіжних провайдерів, розширюють доступ до фінансових послуг по всій країні. Платформи Mercado Pago, Modo, Ualá і Lemon вже є одними з найпопулярніших. Багато користувачів, які не мають доступу до традиційних банківських рахунків, використовують ці додатки як перший крок у формальну цифрову фінансову систему. Саме тому лідери фінтех-сектору підтримали ідею дозволити аргентинцям безпосередньо отримувати зарплату на цифрові гаманці. Однак ця норма була вилучена з проєкту трудової реформи ще до дебатів у парламенті.

«Вилучення статті 35 із законопроєкту про реформу праці позбавляє аргентинців права вільно обирати спосіб отримання зарплати. Насправді, під тиском індустрії, зберігається обов’язкове виплачування через традиційні банки», — сказав Максиміліано Раймонді, фінансовий директор Lemon, у коментарі BeInCrypto. «Управління вимагає консультацій, але дивно, що положення, спрямоване на розширення конкретних свобод, зазнало невдачі в умовах, коли економічна свобода є основним принципом.»

Банківське лобіювання перемагає у боротьбі за громадську думку 90%

Ця поразка стала результатом активної лобістської кампанії банківського сектору Аргентини, який швидко заблокував цю ініціативу. Цього тижня асоціації банків направили листи кільком ключовим сенаторам, виклавши свої аргументи проти дозволу виплати зарплат у цифрових гаманцях. Вони стверджують, що цифрові гаманці не мають належного регулювання, створюють потенційні системні ризики і можуть поглибити фінансову ізоляцію.

«Вони не мають такого ж регуляторного, пруденційного чи наглядового режиму, як банки, і їх затвердження створить юридичні, фінансові, активні та системні ризики, що безпосередньо вплинуть на працівників і функціонування фінансової системи», — йдеться у заяві Banco Provincia, одного з найбільших банків країни. Ці аргументи нібито спрямовані на захист споживачів і стабільність фінансів, але насправді вони захищають інтереси банків. Якщо дозволити зарплати безпосередньо зараховувати у цифрові гаманці, банки втратять значний обсяг депозитів, які є основою їхнього кредитування і прибутків.

Фінтех-організації заперечують ці твердження. «Усі платіжні провайдери (PSP) регулюються і контролюються Центральним банком Аргентини (BCRA), а цифрові гаманці — це ворота до фінансових послуг для мільйонів людей, які можуть легко відкривати віртуальні рахунки безкоштовно і отримувати доступ до кращих фінансових рішень», — заявила Lemon. Цей аргумент має підстави: цифрові гаманці — це не повністю нерегульована сіре зона, вони підлягають нагляду центрального банку, хоча стандарти регулювання можуть бути менш суворими, ніж у традиційних банках.

Недавнє дослідження компанії Isonomía показало, що 9 з 10 аргентинців хочуть мати можливість самостійно обирати місце зберігання своїх зарплат. Ця тенденція особливо помітна серед самозайнятих і неформальних працівників. Звіт також показує, що 75% аргентинців вже щодня користуються електронними гаманцями. Ці дані — «90% підтримують, 75% використовують» — різко контрастують із рішенням парламенту. Це свідчить про те, що громадська думка і реальні потреби пригнічуються політичними інтересами і групами впливу.

Зрештою, ще до голосування у Сенаті, банківська індустрія здобула перемогу. За повідомленнями, уряд вилучив відповідні норми, щоб уникнути напруженості у відносинах із банками і підвищити шанси ухвалення закону. Цей політичний компроміс підкреслює жорстоку реальність: навіть за президентства Міллеї, який проголошує економічну свободу, коли громадська думка конфліктує з інтересами сильних груп, останні здебільшого перемагають.

Міллеї та суперечність між економічною свободою і компромісами

У переговорах щодо розширення підтримки законопроєкту, хоча опитування показують, що більшість аргентинців хочуть мати свободу обирати місце отримання зарплати, президентська партія Хав’єра Міллеї погодилася виключити цю норму. Це дуже іронічно для Міллеї. Він був обраний як ультраліберальний економіст, і його головна платформа — «економічна свобода», «зменшення державного втручання» і «ринкові реформи». Дозволити працівникам самостійно обирати, куди зараховувати зарплату, цілком відповідає цим цінностям. Відмова від цієї норми під тиском банківського лобіювання — це зрада його основних ідеалів.

Цей компроміс, ймовірно, виник з політичних міркувань. Партія Міллеї не має більшості у парламенті і мусить домовлятися з іншими силами. Банківський сектор — один із найвпливовіших лобістів — може погрожувати об’єднати опозицію і заблокувати весь законопроєкт, якщо норма не буде вилучена. Вибір між «зберегти норму — весь законопроєкт провалиться» і «видалити норму — закон ухвалять» — Міллеї обрав друге. Але цей компроміс коштує довіри його прихильників і цілісності реформи.

Для аргентинської фінтех-індустрії це — серйозний удар. Вони сподівалися легалізувати виплату зарплат у цифрових гаманцях, щоб значно розширити базу користувачів і залучити кошти. Тепер ця мрія зруйнована, і вони змушені працювати у сірій зоні (користувачі добровільно переводять зарплати з банків у гаманці, що ускладнює процес і збільшує витрати). Гірше того, ця поразка може ускладнити просування подібних законів у майбутньому, оскільки банківський сектор довів свою здатність блокувати будь-які реформи, що загрожують його інтересам.

Для звичайних аргентинців ця подія — ще один приклад «демократичної невдачі». 90% підтримали і користуються цим, але парламент ухвалив рішення всупереч волі більшості. Цей розрив між владою і громадською думкою може ще більше посилити розчарування і обурення у суспільстві. Глобальний вплив на криптовалюту і фінтех у світі — у країнах із серйозними економічними кризами і недовір’ям до традиційних банків, просування легалізації криптовалют і цифрових гаманців стикається з сильним опором з боку зацікавлених груп. Цей опір походить не лише від банків, а й від політичних сил, що пов’язані з їхніми інтересами.